商业经营活动中的责任风险

谈到责任的问题,首先还是要谈我们在前面的文章中曾经谈过的魁北克民法(以下简称C.C.Q)1457条款,因为这一法律条款被认为是确立了民事法律责任的基石:
“任何人都有义务遵守法律、习俗、情境所加于他们的行为准则,以免对其他人造成伤害。
如果有行为能力的人没有履行这样的义务而使得他人遭受损失,那么他需要为自己所造成的损失负责并为此做出补偿,不论这损失是身体的、精神的还是财产的。
在某些情况下,其还要其他人的过错或者其他事物为他人所造成的损失负责并且为此做出赔偿。”
假设,一位商业经营者,他认为自己是非常小心谨慎的人,自己的行为绝不会给其他人带来损失,我们姑且假设这的确是事实。即使如此,他在商业经营当中就没有责任风险了吗?
注意1457条款的第三段:“在某些情况下,其还要其他人的过错或者其他事物为他人所造成的损失负责并且为此做出赔偿。”
1457条款不只针对商业经营的情况。一个人可能要为其他人的过错负责,这也许是父母要为孩子的过错负责,或者是监护人为被监护人的过错负责,也可能是老师要为学生的过错负
责。而对于商业经营者来说,他需要明确的是他必须为雇员的过错负责。
随后的C.C.Q 1463条款进一步对此进行了明确的阐述:负责人(the principal)需要为其代理人(agents)或其下属(servants)在履行工作职责时所犯下的过错负责并且做出赔
偿。然而,其保留向他们诉讼的权利。
也就是说,如果你是餐馆老板,餐厅服务生不小心把一勺热汤浇到顾客的手上造成严重烫伤,作为老板,你要为此过错负责。虽然你保留诉讼这个服务生的权利。
一个人不仅可能要为别人的行为过错负责,1457条款的第三段还阐明一个人还可能为其他事物对他们所造成的损害负责。
比如,假设你是一个DEPANNEUR 店主,你店里所使用的一个接线板因为不堪重荷,引起了火灾,不仅对你的货物造成了损失,对于房东的建筑也造成了损失。这是接线板造成的损
失,但是接线板不会有民事责任,你会有。
这个“事物”还有可能是你所售卖的产品。假如你开了一个家具店,你卖出的一个婴儿椅对顾客造成了身体的伤害,顾客发来律师信向你索赔,你觉得很无辜——产品又不是你制造
的,你也不负责测试,你甚至连包装都没有打开过,跟你有什么关系呢?可是如果你读过C.C.Q 1468条款你就不会感到惊奇了,这条款规定产品的制造商要为产品因安全缺陷对他人
造成的伤害负责并且做出赔偿,然而不仅是制造商,从制造到总经销商以及零售商一直到终端顾客手中,整个链条的任何一个环节,都有可能要为产品安全缺陷负责。因此上述例子中
的家具店接到索赔要求就不奇怪了,制造商也许在国外,顾客告起来不方便,因此他选择了离他最近的作为被告。
所以,即使我们假设一个商业经营者本身能够做到百分百的谨慎小心(事实上这也是不可能的),其在经营活动中仍然存在很多责任的风险。

商业保险当中的犯罪保险

商业保险中通常会包含犯罪保险(Crime Insurance),对犯罪行为对保险人造成的商业损失给予保护。
在保险的历史中,犯罪保险其实出现得非常早。甚至可以说,最早的商业保险,就是犯罪保险。在公元前2500年左右,古代巴比伦王国是当中世界的金融和贸易中心。对于巴比伦商
人来说,将货物运送到交付地点却意味着巨大的风险——途中出现的武装抢劫可能使他们颗粒无收。于是出现了这样一种形式:这些巴比伦商人将货物作为抵押来贷款,并且与贷款方
约定,如果货物中途被抢劫,那么贷款一笔勾销。如果货物安全达到目的地,那么贷款不仅被偿还,并且还会有一笔不菲的利息。看,这其实就是一个商业保险合同:贷款方是保险公
司,巴比伦商人是保险人,保险金就是那笔贷款的利息,保险额度就是货物的价值,而所保的风险其实只有一个:武装抢劫。
时间过去了三千多年,但犯罪对于商业运营所构成的风险却依然没有改变,换言之,商家对于犯罪保险的需求依然存在。
比如:持械抢劫。这可以发生在经营场所内部,也可以发生在经营场所外部——进货过程中遭到抢劫,去银行存钱的路上遭到抢劫等,抢劫的对象可能是现金,也可能是债券、商品以
及商业用的机器设备等。再比如:保险箱的失窃、货品的失窃等。在抢劫或者偷盗的过程中,还可能对商业运营所处的建筑物本身造成损失。除此之外,假钞、假支票,加票据等也可
能对商家造成损失。
犯罪行为对商业造成损失的风险不仅可能来自外部,还有可能来自内部,而且很多情况下所造成的损失更加触目惊心。那些经常加班的员工,那些多年来从来不休假的员工,他们可能
是真正的模范员工,但也可能为了隐藏一个惊天的秘密——许多雇主发现这个秘密的时候,为时已晚,损失已经酿成。一个令人惊讶的事实是,许多公司的破产,不是因为外部的经济
原因,竟然是因为内部员工的盗窃行为所造成的。
保险公司所提供的商业保险可以包含犯罪保险的保护。这项保护通常称为:广泛的不忠诚、丢失、遭到破坏的保护(COMPREHENSIVE DISHONESTY,
DISAPPEARANCE AND DESTRUCTION),因为三个词都以字母D 开头,所以人们常常用“3D”来称呼这项保险,这项保护可以对犯罪行为:室内、室外的偷盗和抢
劫以及内部员工的不忠诚行为等造成的损失给予赔偿。保险的额度通常为五千或一万加元。需要注意的是,和其他保险一样,这项保护同样存在着排除的条款:比如火灾、对商业招牌
造成的损失、对账本所造成的损失等等。

商业保险中的财产保险之四:广泛的风险

前面我们谈了商业保险中的财产保险部分有两种界定所保风险的方法:“列明的风险”和“广泛的风险”。前者是保险公司把受保护的风险列在合同里,只有被列出来的风险才有可能
会保;而后者是把不受保护的财产和风险列在合同里,没有排除的就是受到保护的。“广泛的风险”的保护要优于“列明的风险”的保护。“广泛的风险”用两种方法来“排除”,一
种是说明那些财产不保,另一种是说明那些风险不保。上一期我们谈了第一种方法,本期我们来谈第二种方法。
客户总是对保险合同中众多的排除条款耿耿于怀,这些条款繁琐复杂,聱牙诘屈,让人摸不着头脑,令人满腹狐疑,又惴惴不安。虽然一个没有任何排除条款的保险合同将会非常地受
客户的欢迎,然而从保险公司的角度看,这个意愿却是不具备现实的意义的,因为如果不论发生什么风险保险公司都会赔,这样的保险公司恐怕也早就关门了。
总的来说,被排除在保护之外的风险有这么几类:特别重大的灾难,保险公司承担不了的;保险公司可以保,但是必须额外付费的、属于其他的附加条款保的风险;在保险人控制之中
的风险;注定要发生的风险。通常来说,“广泛的风险”排除了下列一些风险:
地震和洪水。要保这两项风险,必须购买另外的附加条款。
潮湿或干燥、温度的变化、冷冻、加热、收缩、蒸发、失重、泄露、曝光、感染、颜色的改变、生锈和腐蚀、刮痕、压碎。这些风险属于在商业实践中会造成很多麻烦的、很难保的风
险。
离心力、机械或电子设备的意外损坏,以及锅炉和有压力的容器发生的爆炸。这个保险必须另外保在“Machine Breakdown”这项保护中。
雇员的任何不忠诚的行为所造成的损失。这项保险可以另外保在“Crime Insurance”的条款中。
在查验库存时发现的不明原因的减少。
使用过程中或随着时间的增加而发生的磨损或老化,产品的缺陷。
物品在加工、修补或者调整过程中所受到的损坏。
商业竞争中失去了市场。
啮齿类动物、昆虫、害虫等所造成的损害。
污水倒灌。这项风险的保护可以另外付费买。
农业或工业在运营过程中产生的烟。
由于雪崩、山崩以及地壳运动所产生的损失。
以上这些风险通常在“广泛的风险”的保险合同中是被排除的。但正如我强调的,加拿大的商业保险合同并不存在一个通用的文本,每家公司的保险合同都不尽相同,要想详细清楚地
了解自己的保险合同到底保了哪些风险,或者排除了哪些风险,唯一的方法是去读自己的保险合同。

商业保险中的财产保险之三:广泛的风险

上期我们谈了“列明的风险”,这一期我们来谈“广泛的风险”。正如前面我所说的,这是保险公司来界定风险的两种方法。后者的保护要优于前者。毕竟,要囊括更多的风险,声明
那些风险不保要比声明保那些风险容易得多。因为要保的风险不胜枚举,因此,在“广泛的风险”中,保险公司只是声明:这些风险或者这些财产我们不保,不在这个名单里的,我们
都保。一般来说,保险公司倾向于给客户“广泛的风险”的保护,但是如果客户代表着比较高的风险,比如有过很多次的索赔记录或者营业场所所在的建筑年久失修,保险公司常常只
同意给予“列明的风险”的保护。
然而,千万不要认为有“广泛的风险”的保护就万事大吉,任何一个商业保险合同,即使是最好的保护,仍然是有着众多的排除条款。虽然从客户的角度来说,他们希望有一个完美无
缺的保护,可是这对于保险公司来说,却无疑是不现实的。所以,近年来,为了避免客户的误解,很多保险公司都把以前称为“全险”(All Risk Form)改称为“广泛的风
险”(Comprehensive Form)或者“宽泛的风险”(Broad Form)。
“广泛的风险”从两个方面来排除风险:一是哪些财产不保,二是哪些风险不保。各家保险公司的具体条款都不尽相同,并没有一个统一的版本。总的来说,不保的财产包括:
一,动物。但是,如果引起动物损失的风险是前面我们讲的那些“列明的风险”,这些损失就仍然在赔偿之列。
二,汽车、船、飞行器。但如果这汽车不是上路行驶的,而是用在商业当中,活动范围限定于营业场所的,比如工厂的叉车,那么就仍在保护之内。船和飞行器,如果是销售物品,也
在受保护之列。
三,电子设备和产品。如果是由于电流变化的原因引起的电子产品的损坏,不在保护范围之内。
四,外表的损失。人行道、停车位等外表的损失不在保护之内。
五,裘皮大衣、珠宝等珍贵物品,这类物品通常只受到很有限制的保护,他们通常有一个单独的赔偿额度来限制保险公司的责任。
六,现金和债券等。但现金的抢劫和偷窃有另外的补充条款可以保。
七,非法得来的财产。
八,内部压力超过103 kilopascals 的物品以及锅炉、热水箱等。但可以通过购买MACHINE BREAKDOWN的保护消除这一个排除条款。
九,已经卖掉或出租的物品。
十,空置的或者没有人使用的建筑物。如果保险人知道建筑物已经空置或者没有使用了,并且这种状况已经连续超过了30天,那么这个建筑不在保护之列。
通常情况下,被排除在保护范围之内的财产还不只这些,如果想详细了解自己的保险合同到底排除了那些财产,察看合同是必不可少的。下一期,我们来谈“广泛的风险”保护中排除
了哪些风险。

商业保险中的财产保险之二:列明的风险

上次谈过,商业保险中的财产保险部分和个人房屋保险相似,有两种方法来界定风险,一种叫做“列明的风险”(Named Perils或Specified Perils);一种叫做“广泛的风
险”(All Risks或 Broad Form 或Comprehensive Form)。
前者,顾名思义,保险公司所保的风险已经在合同里列明,如果发生了损失,按照保险合同,如果引发损失的风险已经在合同里列明,而且没有另外的条款排除这条风险或这类财产,
保险公司就会保;反之,就不保。后者界定风险的方法刚好相反,如果发生了损失,按照保险合同,如果引发损失的风险没有在合同里列明不保,而且也没有另外的条款排除这条风险
或这类财产,保险公司就会保;反之,就不保。
“广泛的风险”比“列明的风险”所涵盖的范围要广泛得多。毕竟,要涵盖更多的风险,说不保什么要比说保什么更容易。在通常情况下,保险公司倾向于给客户更多的保护,也就是
卖给客人“广泛的风险”的保护。但是,如果受保护的财产的状况达不到保险公司的标准,比如,房子太老了或者是空置的,保险公司就会只肯给予“列明的风险”的保护。
另外需要注意的是,不要一看到一些风险已经列明在保险合同中就以为万事大吉,觉得如果这些风险引发了损失,保险公司一定会赔的,在财产保险当中,总是有诸多的排除和限制的
条款。比如,在“列明的风险”当中,往往列在第一位的就是火灾。但是,这并不意味着一旦火给你的财产造成了损失,任何情况下都在赔偿范围之内。保险公司限定赔偿的方法有两
种:一种是排除风险。比如,即使火灾是在赔偿范围之内,但是如果被损坏的物品本身就需经历加热过程,而且正是在这个过程当中被损坏的,那么保险公司就不会赔偿。另一种限定
赔偿的方法就是排除财产。比如,任何在路上行驶的车辆都必须由汽车保险来来保,如果车辆在火灾中被烧毁,即使火灾在保险合同中已经列明在保护范围之内,车辆的损失却被排除
了,车辆的损失只能由汽车保险来负责。
那么,“列明的风险”究竟包含哪些风险呢?如个人房屋保险一样,商业保险并不存在一个统一的、通用的保险合同,每家公司的产品都有差别。但一般来说,列明的风险包含这些内
容:
火和闪电
爆炸(注意:由保险人拥有的带有蒸汽压力的物品引起的爆炸或者因为离心力等引起的爆炸一般来说都不在保护范围之内,要保这些风险,保险人必须在保险合同中加入另外一个补充
条款:Machine Breakdown)
烟——从炉子里面跑出的烟
车辆的撞击。(注意:由保险人或其员工驾车发生撞击而引发的损失不在赔偿之列)
骚乱或故意破坏
风暴或冰雹
由防火系统所引发的水灾。(注意:由水引发的损失在“列明的风险”之中被限制了很多,仅限于由防火系统所引发的损失。)
下一期,我们谈“广泛的风险”。

商业保险中的停业保险

商业经营活动当中的风险,除了直接的损失,还有间接的损失。直接的损失是看得见的,间接的损失是隐藏的。
比如,举例来说,一家工厂不幸发生了火灾,对设备和存货造成了严重的损失,幸好这家工厂买了保险,保险公司对事故对设备和存货造成的损失给予了赔偿,如此说来,这家公司因
为有保险公司的遮盖,躲过了这一劫。然而,真的吗?
因为火灾造成的严重损失,这家工厂必须歇业停工三个月。维修厂房、购买设备、购买原料等等,因为不能继续营业,这家工厂的收入停止了,不幸的是,各项支出并没有停止。比
如:原料的成本、员工工资、贷款、水电费、运输费、广告费、设备费、法律费用和会计费用、保险费、电话费等等等等。即使经营者保了直接损失的保险,也就是说保险公司为火灾
造成的直接财产损失——设备和存货等的损失买单,然而事到临头,经营者往往发现突发事件除了会造成直接的财产损失,还会造成间接的损失,也就是停业所造成的损失。而这部分
损失往往是不可忽视的。
而且,往往当经营者历尽波折,重新开业的时候,却发现噩梦还没有结束:原来的供货商和别人结了盟,原来的客户被竞争对手抢去了,关键的员工流失了。经营者发现要达到原来的
水平还需要相当长的时间。然而时间却不等人,在歇业期间为了维持工厂的运转经营者不得已又借了第二笔贷款。经营情况短时间内没有起色,但是贷款的压力却一天比一天沉重。
以上的例子并非个案,而是许多商业经营者所经历的窘境。因为停业所带来的间接的损失,许多商家虽然经受住了直接的损失,却终究一蹶不振,以关门收场。
正因为如此,商业保险当中的停业保险(Buisiness Interruption Insurance)是非常重要的,一定不可忽视。这个保险会对保护范围之内的风险对商业造成的停业所产生的利润
的损失进行补偿。
补偿的方式总的来说有两种,一种习惯上被称为“美国方式”,另一种被称为“英国方式”。这两种方式的区别,我觉得可以把“美国方式”比作“扶上马”;而“英国方式”是不
但“扶上马”还要“送一程”。
“美国方式”会补偿经营者在停业期间所产生的利润损失直到重新开业为止,也就是说,生意一旦重新开张,补偿就停止了。
“英国方式”不但要补偿经营者在停业期间的利润损失,而且会将补偿延伸到经营者的生意回升到事故发生之前的水平为止。
两种方式的补偿都要求经营者不能拖延,要尽快重新开张。并且对补偿的时间也有一个上限。一般最长是一年的时间,在有些情况下,“英国方式”的补偿还可能会更长。