汽车、年轻人与风险

汽车是什么?著名的加拿大学者麦克卢汉给出一个颇有文化意味的定义:从媒介是人体的延伸的论断中,他深发开去,说汽车是脚的延伸,凭借汽车,人类获得了大范围行走的自由;
从报纸电视的广告中我们得出的印象,是汽车是人身份的象征,是个性的体现;从我们保险业的从业者来看,汽车是一种风险;从魁北克安全警察(SQ)来看,有时汽车意味着一种
致命的东西。
本来我这一期想开始谈商业用途的房屋保险,但是就在两天前,SQ发布了2012年度的汽车事故伤亡统计报告,其中有些东西我认为还是比较重要的。既然是新鲜出炉的统计数字,
我不想等它变冷了再来谈它,反正汽车保险也在我的业务范围之内,所以本期我就来谈谈这些统计数字背后的风险。
这份报告给出的统计数字总体来看还是比较乐观的:2012年,魁省共发生了279宗致命的汽车碰撞事故。比起2006年的466宗来,并且考虑到这几年来汽车增加的数目,可以看到
无论是在绝对数字上,还是从总体比例上,这个方面的情况都有所改善。
然而如果考虑年轻人的因素,形势仍然不容乐观。24岁以下的年轻人占司机总数的10%,然而在驾车交通事故中死亡的人数却高达26.5%。29个在16岁到19岁之间的年轻人在驾
车交通事故中身亡,这个数字甚至比2011年还要多3个。
这些数字解释了,为什么从保险公司的角度来看,年轻人代表着很高的风险。尤其是对于低于25岁的男性初次保险者,保险费往往高得惊人。虽然总的来说,在魁省,绝大部分汽车
事故中出现的人身伤亡都由政府主导的管理机构S.A.A.Q负责赔偿,但是可以设想在致命的交通事故中车的损失的程度。另外的一个数字是,在2012年的驾车交通事故中的死亡者
中,220个是男性,95个是女性——这也解释了为什么在同等的情况下,男性的汽车保险费要高于女性。
“我家有女(儿)初长成”是一种喜悦,然而为他们上保险的时候,这喜悦可能就变成了一些烦恼。从保险公司的角度来讲,如果客户的子女有驾照,和客户住在一个地址并且开这辆
车,其名字和相关资料就应该报给保险公司,后者将其加入到司机的名单中。并且保险费会有所调整。有些保户为了省保险费,故意不将子女加入司机名单中,一旦子女驾车发生事
故,他们极有可能会发现自己陷入了保险的麻烦之中。
最好的解决方案是如果子女的确驾车,就将其列入到司机的名单中。同时要教导他们养成安全的驾驶习惯。随着驾驶经验和保险经验的增加,以及年龄的增长,保费会逐渐降下来。
养成良好的驾驶习惯很重要。SQ的发言人尤其强调了边开车边发短信的危险性。他说:很多人没有意识到这样做事多么地危险。如果你在高速公路上以每小时100公里的速度行驶时
发短信,即使仅仅把眼睛盯在手机上5秒钟,那么这意味着当你看到道路前方有情况时,你需要231米的距离才能把车停下。去年因为开车使用手机而违反交通条例有14000例。

风雨之后—谈谈房屋保险中的“地下室倒灌水”条款

风雨之后,可能会有彩虹,也可能会有地下室倒灌水带来的烦恼。
对于5月29日的许多蒙特利尔居民来说,他们体会到的是后者——这一天傍晚的一场暴雨,半个小时的降雨量达到约70mm。许多人发现自己的地下室成了“一片汪洋”,污水不断
地从下水道口、洗脸池或者抽水马桶里喷涌出来,水里漂浮着排泄物、卫生纸、树叶等并混合着刺鼻的气味。毫无疑问,他们遭受了“污水倒灌”(Sewer Backup)的损失。因为
这种事故绝大部分发生在地下室,所以我们俗称其为“地下室倒灌水”。
可是,如果当惊惶中的客户拿起电话打给自己的房屋保险经纪人或者保险公司,希望获得赔偿,却被告知自己购买的房屋保险中并不包含“污水倒灌”附加条款,因此这一项风险并不
受保护时,这烦恼就变成了加倍的烦恼了。
所以,已经购买了房屋保险的朋友一定要翻出合同仔细看一下,确认里面是否包含“污水倒灌”附加条款,限额是多少。准备购买房屋保险的朋友也一定要留心这个问题。房屋保险当
中对于水的风险保护比较复杂,有很多限制条款。限于篇幅这里无法一一赘述。需要强调的是:污水倒灌——由于污水排放系统阻塞或处理能力不够而引起的倒灌的风险,在所有的房
屋保险的主合同中都是被排除的。客户如果需要这项保护,必须另外购买一个附加条款,把原来被排除掉的风险再加入到合同中去。
“污水倒灌”的保险是很有必要的。也许有的朋友坚持认为这场暴雨只是一个特例,不必杞人忧天。但是他们也许忘了在去年7月18日也发生过一场暴雨,45分钟之内30mm的降雨
量虽较今次逊色,但也足以让许多地下室泛滥成灾。气候的变化应该是这种风险变得越来越突出的原因之一。加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)在魁北克负责公共
关系的总监Jack Chadirdjian说:“气候在变。雨比起以前并没有下得更多,但却下得更急了”。越来越多的雨在很短的时间内飞流直下,使得蒙特利尔本已老旧的排水系统无力招
架。
一位保险公司的首席执行官说:“现在我们都变成气象预报员了。”——这句俏皮话的背后是火箭般蹿升的因为水险而付出的理赔数字——保险公司在水险的赔付超过整体赔付的4成
,这其中“ 污水倒灌”是的一个最主要的因素。从加拿大保险局提供的数字来看,单在魁北克,每年因为这一项风险保险公司要从口袋里掏出来的钱总数已经达到了30亿加元。这的
确是非常惊人的数字。而朋友们也可以从这一个数字中体会到这项风险发生的可能性有多么大。在购买房屋保险时,一定要慎重考虑,不要轻易让这项风险失去保护,成为一个隐患。
然而单单购买“污水倒灌”附加条款,仍然不够。从风险管理的角度来看,保险赔付是事后的补偿,是“亡羊补牢”。而最好的风险管理的方法却是“未雨绸缪”,防患于未然,将风
险减到最小。事先防范的最重要的一条,就是要检查自己家里是否安装了“防倒灌水阀门”(Back-up safety valve)。最近一些年新建的房屋绝大多数都已经安装了这种阀门,但
是仍然有相当一部分年代比较久的房屋并没有安装。这种阀门对于防止污水倒流能够起到重要作用,以至于蒙特利尔市政府也要求居民安装它。房主的污水排放系统和公共排水系统之
间有一个分界点,如果引起污水倒灌的原因在于公共排水系统,那么房主有可能得到市政的补偿。但是在蒙特利尔,如果房主没有安装这种阀门,其得到赔偿的可能性非常小了。因为
在蒙特利尔市政宪章(CHARTER OF VILLE DE MONTRÉAL)附录C的第257条规定,如果建在1939年4月28日之后的房屋没有安装“防倒灌水阀门”并且发生了污水倒灌,市政将
不会进行赔偿。
其他预防污水倒灌的措施还有安装Sump pump 以及延长檐槽排水管道等。
风雨之后有彩虹。希望完备的房屋保险成为你的彩虹,更希望未雨绸缪的预防措施成为你的彩虹。

责任险—从“各人各扫门前雪”谈起

中国有一句老话:各人各扫门前雪,莫管他人瓦上霜。先不谈后面一句话是否正确。各人各扫门前雪,在冬天里冰天雪地的魁北克,是一定要牢记的一句话。
如果疏忽于扫雪,可能会有怎样的后果?比如,一个朋友来你家做客,离开的时候,他在门口重重地摔倒了,你陪他到医院简单地处理了一下。当时似乎并没有多严重,分手的时候朋
友还一再安慰你说没什么。可是六个月以后,问题严重了。你的朋友左腿开始隐约地疼痛,逐渐发展为剧烈的疼痛。医生判断这是一种严重的骨科疾病,可是起因是什么,却不那么容
易认定。九个月后你接到一封律师信,朋友认为因为你门口的雪没有清扫干净所以他才会摔倒,进而导致目前的状况。他要求你对他目前遭受的身体、精神和经济的损失给予巨额赔
偿。
如果是你接到了这样一封信,你该怎么办?如果你已经购买了房屋保险,赶紧通知房屋保险公司。
房屋保险中的责任险部分保护的是受保人的民事法律责任风险,在被认为是确立了民事责任基石的《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)1457条款中规定:
任何人都有义务使得自己的行为不为他人带来损失,如果这个人因为自己的行为而使得他人遭受了伤害,那么他就必须要对他人作出赔偿。换言之,如果他的行为存在过错,而这种过
错为他人带来了损失,那么他就必须作出赔偿。
“过错”的概念居于C.C.Q民事责任认定的核心位置,如果你有过错,那么你就有责任;反之,你就没有责任。除了极少数的特例之外。(比如,你的狗咬了别人,不管你是否有过
错,你都有责任。)但是是否有过错,这个认定过程常常不是简单能够作出的。对于很多人来讲,接到律师信的同时,一个财务的水龙头就被打开了。即使不存在过错,为陷入一场旷
日持久的法律纠纷所付出的费用也常常不是一个小数目。
如果受保人在居住的院落范围内存在过错,房屋保险公司会为这过错对他人造成的损失进行赔偿,上限为保险合同中规定的数目,通常是一百万或两百万。如果保险公司认为受保人不
存在过错,那么保险公司会承担与对方进行法律诉讼的费用,而这笔费用是不包含在保额之内的,由保险公司自己负担。也就是说,如果保险公司与对方打官司输掉了,那么其赔偿的
上限仍然是合同规定的数目,而不会在这笔数目中减去法律诉讼花掉的费用。
另外,为了避免与对方陷入旷日持久的法律纠纷,房屋保险中还有一项特别的条款:自愿医疗赔偿和自愿财产赔偿。保险公司可以和要求赔偿一方谈判,在受保人责任尚未明确之前给
对方一笔钱,以快速的方式解决纠纷。这一项的保额通常在几千块钱之内。
回到上文所提到的例子:你接到了你的朋友发来的律师信,你通知了你的保险公司。那么保险公司可能有三种解决方法:第一,作出赔偿;第二,认为你不存在过错或者你的过错和其
目前所遭受的不幸没有直接联系,因此决定和其打官司;第三,给予你的朋友一笔自愿医疗赔偿金,以一种快速的方式解决纠纷。
需要注意的是,房屋保险对受保人责任风险的保护其实并不局限于其所居住的院落内,其覆盖相当广泛的范围。比如,你在街上走路时不慎撞到了一位老人,或者你在商场不慎碰碎了
一件名贵的瓷器,这些都可能是在房屋保险的责任险的覆盖范围之内。它好像一道屏障,保护着你的财产安全。
有些朋友可能会认为自己是非常谨慎小心的人,一定不会有疏忽和错误,所以永远不可能有接到律师信的一天。这就要说说“莫管他人瓦上霜”了。他人的瓦上霜可以不管,自己的瓦
上霜却不能不管。根据C.C.Q1467条款和1465条款,如果房屋给他人造成了伤害,而原因是因为疏于修缮和保养,那么屋主要为这伤害承担民事责任。比如,如果冬天里房檐上掉
下来一个冰柱砸伤了邮递员,你就可能要为没有及时清理冰柱承担责任了。所以一个人不但要为自己的行为承担责任,还要为自己的拥有的物品承担责任。而责任还不止于此,一个人
还可能为自己的孩子承担责任(C.C.Q1459条款),还可能为自己的监护对象承担责任(C.C.Q1460条款和1461条款),还必须要为自己的宠物承担责任(C.C.Q1466条款)。
这么多责任,每一个责任,都可能是财务口袋上的一个大洞,大洞还可能变成无底洞,这些漏洞存在的风险可能会使一个人多年的打拼顷刻之间付之东流。
所以,为了自己的财务安全,那句中国的老话应该变一变,叫做:各人各扫门前雪,各家各买责任险。

租客亦需买保险

什么人需要购买房屋保险?
这是一个看似简单的问题。很多移民朋友刚刚来到加拿大没有多久,还处于租房子的阶段,
几年之后可能才会买房。大家可能会想当然地认为房屋保险是那些拥有住房的人考虑的问
题,与自己没有关系。这样的认识是不准确的,实际上,租客也需要购买房屋保险——租客
保险。
为什么呢?要回答这个问题,我们先要看租客保险保什么?简单来说,它保两个主要方面:
财产和责任。
所谓财产是指租客在租住房屋内的财物。需要注意的是当这些财物暂时离开住所时亦享有保
险,但有一个限制额度。例如,当贵重物品被放在车中遭受盗窃时,如果拥有租客保险而且
所保风险包含盗窃一项时,顾客可以得到补偿。
也许有些朋友会认为自己目前财产并不多,保财产的必要性不大。那么,抛开财产不谈,我
们来谈谈责任。
假如在一个寒冷的冬日,邮递员在你的门口跌伤了,原因是你没有及时地清理积雪,而在你
的租约中已经规定清理积雪是你的责任而非房东的责任。怎么办?
假如你忘记了关水龙头,地板被泡得全部变形,你给所租住的房屋造成了严重的经济损失。
怎么办?
假如因为一时不慎,你的厨房着火了,大火不但烧毁了你租住的房屋,甚至殃及了旁边的住
家。怎么办?
请看下面一个案例:
在某大学读博士后的李女士在地铁站附近的公寓楼与别人合租了一套房子。半年来相安无
事。可是最近李女士却遇上了烦心事。起因是她的室友在洗衣服的时候,水漏了出来,不仅
仅是自己租的房间水漫金山,水还渗漏到楼下,楼下的邻居喊来了管理员,几天之后,李女
士接到了大楼管理公司的律师函,要求其赔偿由于漏水导致的损失三千加元。李女士心都凉
了,她一筹莫展,与合租人大吵一架却于事无补,只好和合租人一人赔偿一半,并让合租人
搬出公寓。
其实,如果李女士购买了租客保险,她就可以得到保护。当接到律师函的时候,她应该立刻
转交给她的保险公司,由保险公司来处理。
总的来说,作为租客购买房屋保险有三点好处:
第一,保护家庭财产。租客的家俱、电器等家庭财产一旦在事故当中遭受损失,如果所发生
风险在理赔范围之内,保险公司会赔偿高于其起赔额的部分。(关于起赔额的问题我们会在
以后的文章当中谈到)
第二,对租客提供责任风险的保护。这在前文中已有较大篇幅阐述。
第三,从财务的角度看,如果算一笔细账,租客往往就会发现,其实买租客保险是“只赚不
赔”的买卖。因为——
其一,租客保险的金额通常只有一两百加元左右。而当租客保险和汽车保险都保在一家保险
公司时,两个保险都会各自有大约的百分之十的折扣。当租客的汽车保险价格比较贵时,其
在汽车保险上得到的折扣有事甚至能完全抵回在租客保险上的花费。
其二,中国移民大多在落地之后的三五年后买房。大家普遍的感觉是房屋保险的价格很贵。
这当中的一个很重要的原因是:当第一次购买房屋保险时,价格通常是不好的,因为之前没
有保险经验,得不到折扣。甚至有的保险公司虽然价格比较好,却因为客人之前几年没有买
过租客保险,认为客人的风险意识比较淡漠而不收这个客人。所以作为房屋保险经纪人,我

们在为客人寻找合适的房屋保险的过程中,也常常发出这样的惋惜:如果这个客人几年前就
买了租客保险就好了。因为如果客人有几年租客保险的经验并且没有发生任何事故,当其为
自住房买保险的时候,价格会比完全没有保险经验的好上一大截。这价格降下来的部分甚至
可能完全抵回前几年在租客保险上的花费。
所以,一箭三雕。买租客保险,又何乐而不为呢?
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浅谈房屋保险

安得广厦千万间,风雨不动安如山

————浅谈房屋保险之一

唐朝诗人杜甫在其《茅屋为秋风所破歌》中留下了千古传颂的名句:“安得广厦千万间,大
庇天下寒士俱欢颜,风雨不动安如山。”狂风刮破了屋顶,在风雨交加的屋内,诗人仍然记
挂着黎民百姓,这样的情怀令人感动。然而,这终归只是诗人表达的美好愿望而已,在现实
生活中,如何才能确保我们的房屋“风雨不动安如山”呢?
我们面对的是一个充满着不确定性的世界。任何事情都可能发生,当灾难来临时,广厦千万
间瞬息之间可变做焦土一片。面对这样一个世界,如何确保房屋的安全?
这也是1666年,当Nicholas Barbon 在英国伦敦面对着火灾过后满目疮痍的城市时所思考
的问题。这一年发生的著名的“伦敦大火”吞噬了13200个房屋。站在还在冒烟的废墟
上,他作出了开展房屋保险业务的决定。这使得保险业从最早期的单纯的海运保险迈出
了“登陆”的重要一步。世界上最一家房屋保险公司“The Fire Office ”成立了。逐渐
地,房屋保险业务如雨后春笋一般地发展壮大起来。
翻开加拿大的保险史,我们会发现蒙特利尔正是房屋保险的萌芽之地。1804年总部位于伦
敦的Phoenix Assurance 派遣了一位业务员来到此地,签下了房屋保险的第一单业务。之
后成立的Halifax Fire Insurance Company 成为加拿大第一家房屋保险公司。
如今,房屋保险对于普通人来讲已经并不陌生,它已深入千家万户,成为和人们生活息息相
关的东西。正是因为有了它,房屋才可以在风雨来袭的时候不动如山。在加拿大,有为数众
多的保险公司提供房屋保险产品。很多大银行,比如 TD 、DESJARDINS、RBC、NBC等
都有自己的房屋保险公司。除此之外,还有其他一些保险公司,比如
AVIVA、INTACT、PROMUTUEL、MISSISQUOI等提供房屋保险产品。这些产品看上去
似乎五花八门,让人眼花缭乱。不说别的,但是那厚厚的一本合同,就已经让人望而生畏
了。比如,什么叫“all risk”什么叫“named perils”?作为租客、condo拥有者、独立
房屋拥有者,他们购买的保险有何不同?这些问题常常叫人一头雾水,不明就里。
如何选择购买渠道,也让人颇费思量。作为顾客,有三种渠道可以购买房屋保险。第一,通
过经纪人(broker)购买;第二,通过代理(agent)购买;第三,不通过中介,直接找保
险公司购买。通过经纪人购买有什么好处?经纪人会不会“雁过拔毛”,使得整个保险费升
高?这些都是购买者心中常常存在的困惑。
我们将会在下面的系列文章中回答这些问题,为您介绍房屋保险的方方面面。

房屋保险保哪些损失?

很多朋友在看自己的房屋保险合同的时候都有一头雾水的感觉:厚厚的一本合同里面可能会有很多代码,很多不熟悉的词语,很多限制的条款——这些都常常让人摸不着头脑,不知道
自己的房屋保险到底保了什么。
如果要对你的房屋保险有一个清晰地了解,你需要问自己两个问题:第一,哪些损失在保险公司的赔付范围之内?;第二,哪些风险在保险公司的赔付范围之内?这两个方面合在一
起,限定了保险公司的责任。
也就是说,一旦客户遭受了损失,首先要看这种损失是否在房屋保险的赔偿范围内,其次还要看是什么风险引发了这次损失,这种风险是否在赔付范围内。只有两个条件都满足了,保
险公司才会进行赔付。
比如,两个客户,他们的家庭财产都遭受了损失,这都是在所保范围内的。然而一个客户的损失是由火灾引起的,这种风险是受保护的,那么保险公司会赔付;而另一个客户的损失是
由洪水引起的,这种风险不受保护,所以保险公司不会赔付。(对于所有的6套以下的个人房屋保险而言,洪水都是一项被排除的风险。对于6套以上的出租房或者其他商用房屋保
险,可以用一个附加条款加上对洪水的保险。)
再比如,一次火灾可能会造成很多损失,客户的房屋受损,财产受损,这些损失都是在赔付范围之内。而同时客户本人也在火灾当中受伤,这种身体的损失,房屋保险就不会赔付了。
在这期文章中,我将会谈第一个问题:哪些损失是在房屋保险的赔付范围之内。在下一期,我会谈房屋保险保哪些风险。
以一份独立产权的自住房的保险合同为例,我们来看看哪些损失是在保护范围之内。
首先,主体建筑物,也就是房屋本身的损失。这是整个房屋保险当中最重要的一项。
这一项的保额往往要高于建筑物的实际价值,是因为保险公司很多情况下保的都是建筑物的“重建价值”(Replacement Cost)。也就是说,一旦房屋完全被毁,包括清理废墟的
费用在内,保险公司在原地建立起一座和原来一模一样的全新房子所需的费用。
其次,附属建筑物的损失。这指的是在整个院落当中独立于主体房屋的附属建筑,比如和房屋不相连的车库、工棚等的损失。这一项的保额通常是主体建筑物保额的10%。
第三,客户的财产损失,比如家具、电器等。这一项的保额通常是主体建筑物保额的50%
第四,灾后额外生活费用。如果房屋遭受了事故(引发这次事故的风险必须在保险合同的保护范围内),已经不适合居住,在重建或修缮房屋期间,客户需要找另外的地方居住,在此
期间的生活的费用会比日常生活费用高。保险公司会赔偿这种损失。如果客户有房屋出租,保险公司还会赔偿由此带来的租金的损失。
第五,自愿医疗费用补偿和自愿财产损失费用补偿。这两项都和客户的责任险相关。在之前的文章中已经谈过,这里不再赘述。
第六,由于个人的责任带来的财产损失,也就是责任险的保护。这一项的保额通常在一百万或两百万加元。
以上就是房屋保险所保损失的大体范围。除此之外,还需要提醒朋友注意以下一些问题:
第一, 要注意合同当中的起赔额(Deductible)。起赔额通常是几百块钱或者上千块钱,一旦发生事故,保险公司会赔付损失当中高于起赔额的部分。所以起赔额实际上是客户自己
所承担的那部分风险。起赔额是可以调的,如果起赔额被调高了,意味着客户承受的风险增加了,保费会降低;反之,保费会升高。
第二, 房屋保险合同中各项保护限额是指赔偿的最高数目,并不意味着只要发生了损失,保险公司就会赔付这么多。一旦发生事故,保险公司首先要确认实际损失是多少。因此我建
议朋友们应该花一点时间,通过拍照片,保留发票等方法为家中的财产建立一个档案。因为一旦发生事故,如果没有这些证据,保险公司的理赔人员也会有一些方法来确认实
际损失是多少,但是有这些证据,保险公司的理赔过程会更加方便和快捷。
第三, 家庭财产的保险中,对一些特定的物品,比如债券、现金、动物、软件、珠宝、邮票等有另外附加的限额,用来限制保险公司的责任。客户对此需要加以注意。

房屋保险保哪些风险?

之前我们谈了房屋保险保哪些损失,这期我们谈谈房屋保险保哪些风险。
总的来说,保险公司用两种方法来界定哪些风险是在其所保的范围内。不同的风险保护和不同的损失保护排列成不同的组合,从而形成不同的产品。这两种方法一种是“列明的风
险”(Named Perils)——合同里面明确地列出哪些风险是在保护范围内。如果发生了事故,首先要看引发损失的风险是不是已经列明在合同当中,如果是,就保。反之,就不保。
另一种叫做“全险”(All Risks)——全险其实并不意味着全部风险都在保护范围内,在这样的保险合同里,会明确列出哪些风险不在保护范围内。如果发生了事故,首先要看引发
损失的风险是不是已经在合同里被明确地排除掉。如果是,就不保,反之,就保。
所以,简单来说,“列明的风险”就是“合同当中说保的就保,没说保的就不保”;“全险”则是“合同当中说不保的就不保,没说不保的就保。”
“全险”的保护要明显优于“列明的风险”。列明的风险”包括了日常生活中发生频率比较高的一些风险,比如火,水,风暴等,然而风险也可能以一种令人意想不到的方式来到,这
种风险常常不会被列明,因此被排除在“列明的风险”之外。但如果“全险”并没有排除这种风险,那么其就是在保护范围之内。
以建筑部分的保护为例:如果附近的工地打夯,土地的震动引起了你的房屋地基的损坏,这种风险,“列明的风险”中并没有列明,因此不受保护。而“全险”当中并没有排除,因此
受保护。
以家庭财产的保护为例:如果在出游的时候,你的名贵照相机不小心掉到了水里;或者你在家里浇花,不慎把水浇到了电视机里;这些风险,“列明的风险”中并没有列明,因此不受
保护。而“全险”当中并没有排除,因此受保护。
那么,哪些是“列明的风险”?哪些是“全险”当中被排除掉的风险呢?每一家保险公司都不尽完全相同。虽然个别条款会有不同,但是总的来说大同小异。在加拿大保险局
(Insurance Bureau of Canada)发布的供各家保险公司制定产品提供参考的个人房屋保险条款中,“列明的风险”包含如下的风险:
1, 火和闪电
2, 爆炸
3, 烟。这里的烟限定于从供暖系统和厨房因为操作不当或者其他突然的情况导致的事故。壁炉里冒出来的烟被排除在外。
4, 降落的物体对房屋外表面造成的损害
5, 飞机或汽车的撞击
6, 骚乱
7, 故意破坏。这项风险不包括房屋在建设过程中或是在空置时发生的故意破坏,以及在被偷盗过程中发生的故意破坏,除非偷盗的风险已经包含在保险范围内。
8, 水。这项风险包含突然地、事故性地从饮用水水管、加热系统、喷水器或空调设备、水箱、水床、游泳池和桑拿设备等喷涌出来的水或者蒸汽,以及在取暖季坐落在室内的以上这
些设备由于被冻爆而引起的水灾。
这项风险还包含外部的水从房屋的裂口进入所引起的损失。前提的引起房屋裂口的风险一定是受保护的。比如:火把屋顶烧坏,从而使得雨水进入。
注意!下列与水有关的风险或损失并不受保护:持续性重复性地从裂缝当中的渗透、污水倒灌、洪水、从门、窗或屋顶进水、房屋在建设过程中或空置时发生的水灾等。这些被排除的
风险有些可以通过附加条款成为受保护的风险。比如我们之前提到的“污水倒灌”等。
尤其需要注意的是,几乎所有的保险合同中都有这样一条条款:如果在取暖季,住户连续离开四天以上,发生冻爆水管的事故,保险公司是不负责赔偿的。但如果安排了人每天都来察
看,或者住户在离开之前放干了水管里的水,一旦发生冻爆的事故,保险公司仍然会赔偿。
9, 风暴或冰雹。这项风险不包括对屋内财产造成的损失、对天线造成的损失以及由于冰雪的重量对房屋造成的损失。
10, 玻璃的损坏。
11, 运输过程中遭受的财产损失。
12, 偷盗(需要注意的是有些列明风险的保险合同没有把偷盗列明在内)。对偷盗风险的保护不包含以下的损失:客户在其他拥有、租用或者居住的房屋内发生的损失;租客对
所用物品造成的损失;房屋在建设过程中发生的损失;对动物造成的损失。
以上就是“列明的风险”中所列出的所有风险。需要注意的是以上只是概括的介绍,并非是对合同的详细解读。朋友们要了解自己的房屋保险保了些什么,还需要仔细研读自己的合
同。

显然,“全险”的保护要优于“列明的风险”的保护,后者所保的风险都在前者的保护范围内。后者的原则是“说了保的就保”,而前者是“没说不保的就保”。后者用归纳的方法来
明确风险,前者用排除的方法来明确风险。那么,在“全险”当中,哪些风险是被排除掉的呢?在加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)发布的供各家保险公司制定产
品提供参考的个人房屋保险条款中,被排除掉的风险包括:
1, 自然地磨损、锈蚀、腐朽。
保险合同不是保修合同,任何自然的磨损导致的损失都是被排除掉的。
2, 修复因材料或工程质量问题造成的缺陷的费用。
比如,因为设计或施工问题导致房顶塌陷,砸坏了屋内的钢琴,保险公司会赔偿钢琴,却不会支付修复房顶的费用。
3, 沉陷、膨胀、收缩、移动、撑压、弯曲、开裂。但如果是建筑物的玻璃发生这些风险,仍然受保护。
4, 任何财物的刮蹭。但若损失是由下列风险造成的,仍然受保护:飞行器或汽车的撞击、骚乱、他人的故意破坏、冰雹、风暴、偷盗。
5, 运动器械在正常使用过程中造成的损失。
6, 展览过程中遭受的损失。
7, 下列损失不受保护:
由于风暴、冰雪的重量对户外天线造成的损失、户外游泳池或桑拿设备的损失、电流对电器设备造成的损失、鸟类小动物昆虫等造成的损失(玻璃除外)、农业或工业运营中的烟造成
的损失。
8, 水。“全险”中对涉及到水的风险的排除和“列明的风险”基本相同,这里不再赘述。
9, 当涉及到偷盗时,下列风险被排除掉了:
在客户拥有、租住或居住的其他居所内发生的偷盗,除非客人临时居住在那里;租客对其所用的物品的偷盗;建筑过程中发生的偷盗。
10, 当房屋处于建筑过程中被或被空置时,下列风险不保:玻璃损坏、故意破坏、水。
11, 当房屋被空置(空置意味着居住者已经搬走并且没有意愿要回来住)超过三十天。
12, 原子能和放射物造成的损失。
13, 战争、叛乱、恐怖活动、敌对双方的军事行动造成的损失。
14, 建筑物用于商业运营的部分。(我们会在以后的文章中谈到商业房屋保险)
15, 任何由于本地法律法规的要求而增加的修理费用。比如:一座遭受了部分损失的房屋的屋主发现,为了符合市政法规的要求,他必须在修复房屋时加装一套自动喷淋系统。
这类因素导致的额外费用保险公司不会负责,但可以通过附加条款将这条被排除掉的风险重新纳入到保护范围内。
16, 任何在正常加热过程中的物品的损坏。
17, 任何非法获得的财产和被没收的财产以及恶意或犯罪行为导致的财产损失。
18, 由于污染物的排放导致的损失。
19, 地震、雪崩、土地的滑动、火山爆发等引起的损失。

房屋保险中的贷款条例(下)

上篇文章当中我们谈到房屋贷款方(通常情况下是银行)在房屋保险合同中扮演的角色。我们谈到了房屋保险中的贷款条例。我说可以把这个贷款条例理解为一个“合同中的合同”,
是保险公司和贷款方之间的一个合同,这个合同的目的只有一个,那就是贷款方要确保自己的利益不受损害。
归纳起来,贷款条例的主要内容:第一,保险公司不能因为保险人犯下的错误而不赔偿贷款方。
在之前的很多篇文章中,我都谈过,在一些情况下,保险人犯下的一些错误可能会使得保险单变成一张废纸。比如:在购买保险时故意隐瞒了很关键的信息;或者在合同执行期间,风
险发生了显著的变化,比如房屋被空置或用作其他用途,却既没有向保险公司申报,更没有得到保险公司的准许;或者保险人有欺诈行为,比如故意纵火等。
可以想象,如果没有贷款条例,一旦发生上述的情形,尤其是在发生很大的事故,比如,房屋全部损毁的情形下,不但保险人的利益得不到保护,作为贷款方,放出去的贷款也会打了
水漂。如果发生这样的情境,贷款方唯一的途径是继续向贷款人追讨,但如果贷款人的财力有限或者不愿意还,贷款方已经处于一个很不利的地位,因为可以作为抵押的房屋已经受到
了严重的损毁。
而有了贷款条例,贷款方就可以把心放在肚子里了。因为贷款条例中规定,即使因为保险人的这些错误使得保险公司做出拒赔的决定,但是保险公司不能因为保险人犯下的错误而不赔
偿贷款方。
第二,一旦上述情况发生(保险公司有理由拒赔保险人,但是因为贷款条例的存在,必须赔偿贷款方)当对贷款方进行了赔偿之后,保险公司取得了Subrogation的权利,可以向保
险人进行追讨。
我们之前曾经用三篇文章谈保险中一个很重要的法律概念:Subrogation——就是当保险公司向保险人做出赔偿之后,保险公司获得了保险人的权利,可以向引发这次损失的责任人
进行追讨。在绝大多数情形下,有一个对事故负有责任的第三方,才会引发Subrogation,然而也会有特例存在——现在所谈的情形,就是特例了,Subrogation的对象,变成了保
险人自己。
试想一下这样的情形吧:老李在买房屋保险的时候,故意隐瞒了一个很重要的情况——作为一个职业木工,在自己的地下室,他有一个木工作坊。也许是为了省一些保险费,在买保险
的时候,他故意隐瞒了这个情况。一天,木屑引起了一场大火,整幢房屋都被付之一炬。保险公司拒绝赔偿,但因为贷款条例,保险公司赔了银行20万加币,之后,保险公司向他追
讨这笔钱。保险人自己成为Subrogation的对象,没有人会希望这噩梦一样的情境发生在自己身上。
第三,15天通知时间。对保险合同的任何修改或者取消,保险公司应该在15天之前通知贷款方。

房屋保险中的贷款条例(上)

前面我用三篇文章谈了保险中一个很重要的法律概念:Subrogation。也就是当保险公司向保险人做出赔偿之后,保险公司获得了保险人的权利,可以向引发这次损失的责任人进行
追讨。在前面的文章中实际上我已经为今天所谈的问题留下了一个伏笔。我说过当牵扯进这个法律概念的时候,一定是意味着有一个负有责任的第三方存在。如果不存在这个犯了错误
的第三方,基本山就不会有Subrogation存在。但是我也说过,有特例的情况存在,也就是说保险公司Subrogation的对象,可能变成保险人自身。今天要谈的房屋保险中的贷款条
例(Mortgage Clauses)就牵涉到比较特殊的Subrogation的情况。
我们已经谈了房屋保险的很多知识,但是我还一直没有谈贷款银行在房屋保险中所扮演的角色。概括来说,贷款银行对独立产权房屋的保险有下面四个方面的影响:
第一, 贷款使得房屋保险成为必须。
和汽车保险不同,车主拥有汽车的那一刻起就必须拥有汽车保险,这是法律的规定(The Automobile Insurance Act 第84条款),但是从来没有法律规定房屋的拥有者需要为此
购买保险。然而,因为大多数人购房的时候都会有贷款,而银行为了保护自己的利益,都会要求购房者购买房屋保险。这就是为什么如果你有贷款,你的公证师一定会要求你在过户前
把房屋保险安排好。
第二, 房屋贷款额度是房屋保险额度的最低要求。
房屋保险中对建筑部分的保护是整个保险合同中最重要的内容之一。如果你的贷款额度是45万加币,你的保险合同中对建筑部分的保护可以是40万加币吗?一般来说不可以。因为贷
款银行会认为自己的利益没有得到充分的保护,一旦出现全损(Total Loss)的情况,保险公司的赔偿抵不上利益的损失。
第三, 就是我们着重要谈的,贷款条例对房屋保险的影响。
如果你买的是独立产权的房屋(不是CONDO),有贷款,并且购买了房屋保险,那么如果你翻开你的保险合同,你一定会发现一个贷款条例。这是一个很重要的内容,可是同保险合
同中其他的文字比较起来,这一部分文字似乎要稍微难懂一些,这个条例究竟是在讲什么呢?
实际上,我们可以把这个贷款条例理解为一份“合同中的合同”,是保险公司和贷款银行之间的一个合同,这个合同的目的只有一个,那就是银行要确保自己的利益不受损害,那么这
个合同的主要内容是什么呢?其如何又牵涉到我们在开头谈的Subrogation呢?我们下期再谈。

房屋保险中的信息披露

有时候我们接到电话,对方希望获得一个房屋保险的报价,但只是说:“我在某某地方买了一幢房子,独立房,两层带地下室,一年保险费多少?”当我们希望了解更多的信息,比
如:房主的姓名、出生年月、现在住址、电话、目前做什么工作、房屋的结构、年代、大小以及维修情况、取暖系统的情况、贷款、房屋的用途、房主之前的保险经历等等这些情况
时,对方却常常流露出不解和疑惑,甚至带着重重的戒备匆匆挂掉电话。面对这些朋友,我们只能说声抱歉:没有相关信息,我们真的没有办法给您报价。
与风险相关的信息是保险的基础,是保险公司的风险评估员(Underwriter)评估风险,确定保险的价格以及是否接受这个风险的依据。精算师通过大量的统计数据以及公司的竞争
战略确定计算保险价格的众多参数。这些参数中的任何一个都会对保险价格产生影响甚至影响保险公司是否接受这个风险。
比如:两幢一模一样的房屋,其他条件也都一样,可是一个房主已经保了六年,没有任何事故,而另一个房主是第一次保险;或者一个房主是65岁的退休医生,而另一个是20岁的单
身学生;或者一幢房屋在西岛,另一幢在市中心;或者一幢自住,另一幢出租。这些都可能对最终的保险价格带来很大的差别。
既然如此,在评估风险的过程中,保险从业人员不可避免地要问客户许多私人信息。而另一方面,客户的担忧也很好理解:如何确保这些信息不被泄露或者滥用呢?这并非是杞人忧
天。正因为存在这样的担忧,有一系列的法律来保护客户的私人信息不会被泄露或者滥用。
在《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)第三条和《人权和自由宪章》(Charter of Human Rights and Freedom)这部法律的第五条中都规定了每一
个人都拥有保护和尊重自己隐私的权利。C.C.Q 第35条规定:除非得到对方的同意,任何人无权打探他人的隐私。因此,毫无疑问,购买保险过程中与风险相关的信息披露,一定是
建立在客户同意的基础上。
在1994年颁布的《关于在私人部门中的个人信息保护》(The Act respecting the protection of personal information in the private sector)这部法律的第四条规定:任
何从事商业的个人,如果有正当而合法的理由,可以为客户建立档案。从这个意义上讲,保险公司和经纪人可以为客户建立档案。
在这部法律的第九条中规定:商家不可以因为客户不肯泄露个人信息而拒绝提供商品或服务——但之后又有一个“除非”——除非收集客户的信息对于确认和履行合同是必不可少的。
很显然,你在街边买一杯咖啡,对方不能因为你不肯说出你的年龄而拒绝为你服务。可是,为房屋保险而搜集客人个人信息对于确认和履行合同是必不可少的。
然而,在取得了客户的私人信息之后,维护这些信息的安全就落在保险从业者一方。《关于在私人部门中的个人信息保护》第十条规定:商家必须实施恰当的安全措施来保护这些信息
不被泄露或滥用。这些措施包括:这些档案应当被锁住、确保办公区域的安全以及安装电子安全系统等。在这部法律的第13条中规定,这些信息不能够被用于与业务无关的目的。
第20条中又规定:这些信息只能被相关人员接触,公司中与此无关的人员不能够接触这些信息。

现在我们来谈信息披露的原则——Utmost good faith.。
所谓“Utmost good faith.”是贯穿于整个保险合同始终的对于客户的基本要求,我觉得可以翻译成:“实话实说”。它要求客户秉持着诚实、诚恳的态度和良好的动机,向保险公
司或者保险代理人披露自己所知道的和房屋保险有关的一切信息。在《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)2408条款中对客户披露信息的原则做出了这样的
规定:
“在保险公司的要求下,受保人有责任和义务披露自己所知道的可能影响保险公司确立保险的价格、评估风险以及决定是否接受这个风险的一切信息,但是他没有责任向保险公司披露
对方已经知道的信息,或者根据其广为人知的程度他可以假设保险公司已经知道了的信息,除非保险公司主动问起。”
首先,受保人有义务向保险公司披露所有和保险相关的信息。所谓“相关的信息”也就是所有会对风险造成影响的因素的信息。
比如,当你要买房屋保险的时候,你没有义务告诉保险公司你是个糖尿病患者,因为这和房屋保险的风险没有关联。但如果你要买的是人寿保险,那就是另外一回事了。同样,当你买
人寿保险的时候,你没有必要告诉保险公司你在家里的地下室有一个焊接作坊,因为这和风险无关。但是如果你要买房屋保险,这就是一条非常重要的信息,所有的保险公司听到了都
会竖起耳朵,因为火灾的风险增加了。如果你吸烟,你不仅要告诉你的人寿保险公司,也要告诉你的房屋保险公司,因为对于前者来说,健康的风险增加了;对于后者来说,火灾的风
险增加了。
其次,这条条款也规定了信息披露的限度:受保人没有义务向保险公司披露后者已经知道的信息——如果受保人之前已经是这家保险公司的客户,那么他没有义务向保险公司披露其已
经知道的信息。
受保人也没有义务向保险公司披露根据其广为人知的程度他可以假设保险公司已经知道的信息——也就是那些“地球人都知道”的信息。比如,你不必告诉保险公司你的这个地区是地
震的高发区或者洪水的高发区。
最后,如果保险公司主动问起,那么你就一定有义务要回答。
在实践当中,保险公司或者保险代理人通常会有一个问卷,上面列出了一系列标准问题,对于这些问题,客户一定要如实回答。但同时,这些问题也通常被认为是客户信息披露的限度。比如,如果问你过去六年之内发生事故的次数,那么你没有义务主动披露八年前的那次事故。
问题是:对于问卷中没有涉及到的信息,如果其和风险有很强的关联,客户是否有义务主动告知呢?答案是肯定的。如果你在地下室有一个焊接作坊,那么即使保险公司并没有主动问
起,客户仍然有义务主动告知。虽然在法律的实践当中,由于客户毕竟不是保险的专家,法庭通常会很迟疑将信息披露的责任加在客户肩上,因此常常会做出有利于客户的判决。但如
果客户因为保险公司没有问起而隐瞒了重要的信息,他就为自己的保险留下了一个重大的隐患。
一旦发现客户在信息披露过程当中有漏报或瞒报,保险公司会对客户做出惩罚。在C.C.Q 2411条款中规定:
“在财产保险中,除非客户的不诚实的动机已经被证明,或者保险公司能够证明倘若事前知道真实的情况,其不会保这个客户,保险公司对于客户仍然存在责任,按照实收保险金和应
收保险金的比例做出赔偿。”
所谓“不诚实的动机”(Bad faith)是指受保人存心欺骗或者误导保险公司,一旦保险公司能够证明客户存在这样的不良居心,那么对客户的惩罚是非常严厉的,已经收取的保险金
会被退回给客户,保险合同被当做从来没存在过一样处理,客户被剥夺了受赔付的权利。
即使证明不了客户存在故意欺骗或误导保险公司的动机,一旦能够证明如果之前知道实际的情况,其不会接受这个风险,保险公司仍然有权利作废保险合同。
但大多数情况下,保险公司都会采取最后一种折中的方法:按照实收保险金和应收保险金的比例做出赔偿。
比如,在购买保险合同的时候,客户忘了说明自家有一个烧木头的壁炉。之后因为电路故障,客户家中起火,造成了一万加币的损失。保险公司在进行调查的时候发现客户漏报了关于
壁炉的重要信息。客户的诚实是没有问题的,但他当时的确忘记了壁炉这件事。如果保险公司实收保险金400加币每年,而如果当时他们知道壁炉这件事,保险金其实应该是800加币
每年,那么一万加币的损失,保险公司会赔五千加币。