汽车保险如何索赔

当发生事故时,客户在索赔时应注意如下事项:
1, 随车携带“联合事故报告单”以备万一,一旦发生事故,这张表格可以帮助你和事故的另一方记录下和关于这次事故的关键信息。
2, 保险证明(就是保险公司夹在合同中寄给你的可以撕下来的小纸片,上面有你的信息和车的信息)和行驶证(Registration Form)应随车携带,以便能够准确地填写联合事故
报告单。
3, 如果有人受伤,应当立即报警。
4, 如果发生的是小碰撞,不涉及人员受伤或者重大财产损失,可不报警,双方填写完联合事故报告单之后即可离开。
5, 如果事故双方对事故发生的过程的描述有分歧,应尽可能寻找第三方做证人。
6, 如果发生车辆丢失的情况,应在48小时之内报警,如果及时报警,一些公司(注意只是一些公司)在赔付时可以免去起赔额。(比如,如果你的保险包括偷盗这项风险,起赔额
是500加元,那么保险公司在理赔时本该减去500加元赔给你,但是如果你及时报警,这些公司可以不计算这个起赔额)
7, 在保险公司接手处理之前,客户有义务对受损车辆实施必要的保护。如果应为客户没有实施必要地保护而使得损失进一步加大,客户很可能在索赔时遇到麻烦。保险公司有理由不
承担因为客户没有实施必要地保护而引起的进一步的损失。
8, 客户报告事故,可以直接报告给保险公司,也可以报告给经纪人,报告给经纪人等同于报告给保险公司。
9, 客户应该尽可能及时地报告事故,但如果延迟是合情理的,不会有麻烦。比如,如果客户是星期五晚上发生了事故,客户希望通过经纪人报告事故,而经纪人已经下班了,那么到
星期一再打电话是完全可以的。
10, 客户在报告事故时,应将保险资料准备在手边,保险号(Policy Number)可以帮助保险公司或者经纪人能够很快找到客户的资料。

房屋保险索赔注意事项

1, 一旦发生火灾或水灾,应第一时间通知消防部门。
2, 在保险公司接手处理事故之前,保险人不能自己修补损失使得保险公司无法确认事故发生时损失的程度,但保险人有责任采取必要的保护措施防止损失进一步扩大。由此所产生的
费用保险公司会计算在赔偿费之内。保险人应保留必要地证据(照片或发票等)提供给保险公司。
3, 及时地报告事故。一旦得知可能会引发赔偿的事故发生,保险人应当尽快通知保险公司,可以书面通知,也可以口头通知。
4,保险人可以报告给保险公司,也可以报告给保险经纪人。报告给保险经纪人等同于报告给保险公司。
5,证明自己在事故当中遭受的损失。在保险公司的要求下,保险人应当尽快提供给保险公司与事故发生相关的一切信息。包括事故发生的可能的原因、财产损失的程度和性质,财产
损失的地点、第三方的权利、是否同时存在另外的保险公司提供同样的保险等;他还应该提供给保险公司相关的票据证明并且证明其真实性。
6,保险公司不能无限制地拖延赔偿。在保险公司的要求,保险人提供齐了相关的信息和票据的那天算起的六十天之内,保险公司应该做出赔偿。
7,如果在保险合同期内发生了任何可能引起责任险赔偿的事件(比如,有人在你的院子里摔伤,即使他说并不想提起任何诉讼)应及时通知保险公司。
很多朋友在看自己的房屋保险合同的时候都有一头雾水的感觉:厚厚的一本合同里面可能会有很多代码,很多不熟悉的词语,很多限制的条款——这些都常常让人摸不着头脑,不知道
自己的房屋保险到底保了什么。
如果要对你的房屋保险有一个清晰地了解,你需要问自己两个问题:第一,哪些损失在保险公司的赔付范围之内?;第二,哪些风险在保险公司的赔付范围之内?这两个方面合在一
起,限定了保险公司的责任。
也就是说,一旦客户遭受了损失,首先要看这种损失是否在房屋保险的赔偿范围内,其次还要看是什么风险引发了这次损失,这种风险是否在赔付范围内。只有两个条件都满足了,保
险公司才会进行赔付。
比如,两个客户,他们的家庭财产都遭受了损失,这都是在所保范围内的。然而一个客户的损失是由火灾引起的,这种风险是受保护的,那么保险公司会赔付;而另一个客户的损失是
由洪水引起的,这种风险不受保护,所以保险公司不会赔付。(对于所有的6套以下的个人房屋保险而言,洪水都是一项被排除的风险。对于6套以上的出租房或者其他商用房屋保
险,可以用一个附加条款加上对洪水的保险。)
再比如,一次火灾可能会造成很多损失,客户的房屋受损,财产受损,这些损失都是在赔付范围之内。而同时客户本人也在火灾当中受伤,这种身体的损失,房屋保险就不会赔付了。
在这期文章中,我将会谈第一个问题:哪些损失是在房屋保险的赔付范围之内。在下一期,我会谈房屋保险保哪些风险。
以一份独立产权的自住房的保险合同为例,我们来看看哪些损失是在保护范围之内。
首先,主体建筑物,也就是房屋本身的损失。这是整个房屋保险当中最重要的一项。
这一项的保额往往要高于建筑物的实际价值,是因为保险公司很多情况下保的都是建筑物的“重建价值”(Replacement Cost)。也就是说,一旦房屋完全被毁,包括清理废墟的
费用在内,保险公司在原地建立起一座和原来一模一样的全新房子所需的费用。
其次,附属建筑物的损失。这指的是在整个院落当中独立于主体房屋的附属建筑,比如和房屋不相连的车库、工棚等的损失。这一项的保额通常是主体建筑物保额的10%。
第三,客户的财产损失,比如家具、电器等。这一项的保额通常是主体建筑物保额的50%
第四,灾后额外生活费用。如果房屋遭受了事故(引发这次事故的风险必须在保险合同的保护范围内),已经不适合居住,在重建或修缮房屋期间,客户需要找另外的地方居住,在此
期间的生活的费用会比日常生活费用高。保险公司会赔偿这种损失。如果客户有房屋出租,保险公司还会赔偿由此带来的租金的损失。
第五,自愿医疗费用补偿和自愿财产损失费用补偿。这两项都和客户的责任险相关。在之前的文章中已经谈过,这里不再赘述。
第六,由于个人的责任带来的财产损失,也就是责任险的保护。这一项的保额通常在一百万或两百万加元。
以上就是房屋保险所保损失的大体范围。除此之外,还需要提醒朋友注意以下一些问题:
第一, 要注意合同当中的起赔额(Deductible)。起赔额通常是几百块钱或者上千块钱,一旦发生事故,保险公司会赔付损失当中高于起赔额的部分。所以起赔额实际上是客户自己
所承担的那部分风险。起赔额是可以调的,如果起赔额被调高了,意味着客户承受的风险增加了,保费会降低;反之,保费会升高。
第二, 房屋保险合同中各项保护限额是指赔偿的最高数目,并不意味着只要发生了损失,保险公司就会赔付这么多。一旦发生事故,保险公司首先要确认实际损失是多少。因此我建
议朋友们应该花一点时间,通过拍照片,保留发票等方法为家中的财产建立一个档案。因为一旦发生事故,如果没有这些证据,保险公司的理赔人员也会有一些方法来确认实际损失是多少,但是有这些证据,保险公司的理赔过程会更加方便和快捷。
第三, 家庭财产的保险中,对一些特定的物品,比如债券、现金、动物、软件、珠宝、邮票等有另外附加的限额,用来限制保险公司的责任。客户对此需要加以注意。

房屋保险的补偿性质

这里我们谈谈房屋保险的赔偿问题,由我来谈这个问题稍稍地有点“越界”——因为我持有的是财产保险经纪人牌照(DAMAGE INSURANCE BROKER),而从事房屋保险理赔工
作必须持有财产保险理赔员(DAMAGE INSURANCE CLAIMS ADUSTER)的牌照。“术业有专攻”,两者的分工又区别。但作为经纪人,我也必须对房屋保险理赔有所了解。因
为毕竟,只有当事故发生,理赔过程展开时,房屋保险才由一沓空洞的纸片变成了实实在在的保护。虽然并没有人希望这个时刻的到来。
房屋保险的理赔原则,一言以蔽之,可以用“补偿性质”(COMPENSATORY NATURE OF INSURANCE)来概括。所谓“补偿性质”, 《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC
CODE,以下简称C.C.Q)2463条款中有以下的阐述:“在财产保险中,保险公司有义务对保险人在发生事故的时刻所遭受的损失给予赔偿,其上限为保险的额度。”这一条款篇幅
很短,但是言简意赅,有很深刻的含义。
首先,保险公司有义务对保险人遭受的损失进行赔偿,但这个损失是“发生事故的时刻”所遭受的(INCURRED AT THE TIME OF THE LOSS)。因此,保险的目的是将保险人推
回到事故发生之前的一刻的财产持有状态——这其中隐含的逻辑是保险公司要避免保险人从事故当中得到利益,因为保险既不是一个储蓄计划,也不是一种发财致富的手段,而是并且
仅仅是对客户遭受损失一种补偿。如果保险人可以从保险当中获得好处,那么索赔必将会排山倒海般地涌来,保险终将难以为继。
其次,即使保险的目的是将保险人推回到事故发生之前的一刻的财产持有状态,这一目的能否达到,仍然看情况才能确定。因为保险赔偿“其上限为保险的额度”。即使财产损失超过
了保险的额度,保险公司的赔偿仍以保险额度为上限。
第一个层次的含义引出了C.C.Q规定保险人承担的两个义务:及时地报告事故以及证明自己在事故当中遭受的损失。
C.C.Q 2470条款规定:一旦得知可能会引发赔偿的事故发生,保险人应当尽快通知保险公司,任何利益相关者也可以通知保险公司。如果保险人没有这样做并且使得保险公司因此遭
受了损失,那么保险公司可以引用保险合同中对此类情况进行规定的条款作废保险人获得赔偿的权利。
在这里并没有规定通知保险公司的形式——口头通知是可以的,并且在实践中绝大多数通知也是口头通知。注意:通知了经纪人或者保险代理人等同于通知保险公司。也没有规定必须
要在事故发生的时刻通知保险公司——如果你在深山里有一个度假小屋,冬天里是去不了的,春天的时候你发现冬天里的一把火烧了房屋,只要你在得知事故的那一刻,尽快通知保险
公司,仍然没有问题。
然而,一旦保险人没有遵守这条规定,比如,事故发生了半年之后才报告给保险公司,或者不管三七二十一,先找人把损失修好了再把账单寄给保险公司(为了防止损失进一步扩大而
进行的修补不在此列,这种行为是允许的,而且是必须的),时过境迁,保险公司已经无法看到事故发生之前的一刻是怎样的状态。如果保险公司能够证明自己因此遭受了损失,那么
其权利引用合同中的条款作废保险人的权利。
C.C.Q 2471条款规定:在保险公司的要求下,保险人应当尽快提供给保险公司与事故发生相关的一切信息。包括事故发生的可能的原因、财产损失的程度和性质,财产损失的地点、
第三方的权利、是否同时存在另外的保险公司提供同样的保险等;他还应该提供给保险公司相关的票据证明并且证明其真实性。
这一条款将证明财产损失的程度和性质的重担放在了保险人的身上,正因为保险的“补偿性质”,所以一旦发生了事故,保险公司不会稀里糊涂一股脑赔偿了事,而要弄清财产的损失
程度才可以赔偿。因此,像我之前的文章所提到的,为家中的财产制作清单,照相或保留单据,以防万一,应该是一个不错的办法。
C.C.Q 2470条款和2471条款都是有利于保险公司的规定,在2473条款中,C.C.Q 做出了一条有利于保险人的规定:在收到了保险通知的那天,或者根据保险公司的要求,保险人
提供齐了相关的信息和票据的那天算起的六十天之内,保险公司应该做出赔偿。
保险公司不能无限制地拖延赔偿,如果一切相关信息都已齐备,已经可以帮助保险公司还原事故发生时的一刻,那么其应该在六十天之内做出赔偿。
下期我们谈C.C.Q 2463 条款的第二个层次的含义:赔偿“其上限为保险的额度”。
以上我们已经谈过:房屋保险的理赔原则,一言以蔽之,可以用“补偿性质”(Compensatory Nature of Insurance)来概括。所谓“补偿性质”, 《魁北克民法》
(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)2463条款中有以下的阐述:“在财产保险中,保险公司有义务对保险人在发生事故的时刻所遭受的损失给予赔偿,其上限为保险的额
度。”前面的文章中我们着重谈了这个条款第一个层面的含义:保险的目的是将保险人推回到事故发生之前的一刻的财产持有状态——因此C.C.Q规定保险人需要承担两个义务:及时
地报告事故以及证明自己在事故当中遭受的损失。
现在我们着重谈这个条款第二个层面的含义:即使保险的目的是将保险人推回到事故发生之前的一刻的财产持有状态,这一目的能否达到,仍然看情况才能确定。因为保险赔偿“其上
限为保险的额度”。即使财产损失超过了保险的额度,保险公司的赔偿仍以保险额度为上限。
有的朋友会问我这样的问题:“我的房屋保险合同上标明房屋的建筑部分的保额是30万加元,财产保额是15万加元。那么是不是意味着,如果发生了什么事故,比如一把火把房子都烧了,那么保险公司就会赔我这么多呢?”我的回答是:不一定。这要视具体情况而定。保险公司的赔付原则是在“实际损失”、“可保险利益”和“保额”三者之间,选取最小的一
个作为赔付标准。
所谓“实际损失”(Actual cash value)指将被损失财物替换成新的的成本减去被损失财物的“贬值”(Depreciation),贬值的考量因素包括损失财物的外表状况、出售价值以
及年份等等。
所谓
“可保险利益”(Insurable interest)是保险当中的一个重要概念,当一个人因为某些财物的持续存在而受益或者因为其遭受损失而受损时候,这个人便对这些财物拥有“可保险利
益”。比如,你不可能指着旁边的一座和你毫不相干的建筑对保险经纪人说:“我要保这个建筑,如果它被烧光了,你们把钱赔给我”这就不是保险,而是赌博了。
“保额”(the amount of insurance)很好理解,就是保单上面规定的最高限额。
当保险公司的理赔员决定赔付数额的时候,他首先要考虑这条基本的原则。打个比方:如果在一次火灾当中,实际损失是20万加元,保险人的可保险利益是20万加元,保额是30万加
元,那么保险公司会赔付20万加元。如果上面的情况有变化,比如,保险人对于遭受损失的财产只有一半的所有权,那么他的可保险利益只是20万加元的一半,保险公司只会陪他10
万加元。如果实际损失是40万加元,保险人的可保险利益是40万加元,但是保额只有30万加元,那么保险公司只会赔付30万加元。注意,在保额保少了的情况下,保险公司的赔付
责任最高只是到保额为止。
我们可以看到:“实际损失”这一标准和保险的“补偿性质”这一原则相符合——比如客户一台在火灾当中烧毁的4年以前买的音响,客户当时花了600加元,现在再买一个同样的音
响是500加元,减去这台音响在4年当中的贬值400加元,那么客户的实际损失是100加元。如果保险公司要以实际损失为标准为客户替换这台音响,那么客户必须支付其中的差价,
也就是贬值部分:400加元。
然而在实践当中,这一方法仍然并非尽善尽美——保险公司为客户替换损失的财物的同时,客人要为财物的贬值付出差价——本来已经遭受了损失的客户,此刻却还要再从兜里掏出钱
来。虽然“实际损失”的赔偿标准能够有效地防止客户“因祸得福”,但却没能有效地体现出保险公司“雪中送炭”的经营理念。即使选择不替换财物,直接给支票,客户拿到支票,
对于如何恢复原有的生活仍然感到茫然。这和保险公司把客人推回到事故发生前的一刻的意愿还是有差距的。
因此,很多保险合同中如今都包含着一个“替换价值”(Replacement cost)的条款,作为“实际损失”赔偿方法的一个补充。保险公司可以为客户替换被损失的财务,不考虑被
替换财物的贬值情况(注意:上限仍然是保额)。但为了最大限度地体现“补偿性质”的原则,绝大多数保险合同中都规定客户必须在尽快的时间将被损失的物品最大限度地恢复成原
样,如果是替换被损坏的房屋则必须在原来的地点,按照原来的尺寸,使用相似的建筑材料按照同样的标准将房屋恢复原样。
如果客户不同意这样的条件,那么赔偿将按照“实际损失”的标准,保险公司可以给客户开支票,而不再约束客户如何使用这笔钱。

有时候会有客户向我提出这样的要求:“我的房子你就给我保20万币好了。虽然实际上它的价值是40万加币,但是为了节省保险费,我不想保那么多,我不相信我的运气会那么差,
会让一把火把房子烧光,所以保20万加币就足够了。”
这位客户是精明的——他知道在房屋保险当中,房屋全损的情况并不太多。把保额降低,可以节省下可观的保险费。然而这种做法却是相当危险的,一旦发生事故,客户会发现保险公
司的赔偿并不会像他设想的那样进行,客户会因此遭受到经济损失。
对于保额不足(Under-insurance)情况下的赔偿,《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)2493条款有如下的规定:
“保险公司不应单单因为保险金额少于被保险财产的价值而拒绝对保户进行赔偿。在这种情况下,如果被保险财产全部损失,保险公司的责任到赔付完保险金额为止。如果发生的是部
分损失,保险公司应按照一定比例赔付给保户。”
如果保险财产全部损失,那么保险公司只会赔付保户最高到保险金额为止——这是在保户意料之中的,“愿赌服输”,大概保户都不会有异议。但是如果发生的是部分损失,可能会出
乎大多数人的意料的是,即使这部分损失在保险金额之内,保险公司很可能也不会全额赔付。
在C.C.Q 中规定:如果发生的是部分损失,保险公司应按照一定比例进行赔付。那么意味着保险公司不会全部进行赔付。
以那位客户为例:假设实际价值是40万加币的房子只保了20万加币,如果发生了一次火灾,把客户的厨房烧毁了,实际损失是5万加币。保险公司在赔付的过程中发现房子价值保低
了,那么保险公司只会按照比例进行赔付。赔付将会按照保额比实际价值再乘以实际损失的公式进行计算,也就是说,在上面的例子中,保险公司只会赔付实际损失的20/40,也就
是2.5万加币。
保险公司这样做有自己的理由:还是回到保险的赔偿原则——补偿性质(Compensatory nature of insurance),在保额不足的情况下,如果发生的是低于保额的部分损失而保
险公司对于损失给予全额赔付,那么这对于保险公司是不公平的,因为客户如果保足够的保额,当初就应当付出更多的保险金。在客户没有付足保险金的情况下而给予其足额的赔偿,
这违反了保险的补偿性质。客户的赌博获得了回报,保险公司为众多的部分损失买单却得不到足额的保险金,长此以往必然难以为继。
然而有时候保险公司也会往客户那边靠一靠——所谓的道理实际上往往就是买卖双方拉锯,相互妥协之后得到的一个平衡点而已。在很多保险合同中,都会有一个“共同担保”(Coinsurance)
条例,这个条例下,客户通常可以保到财产实际价值的80%或者是90% , 却在部分损失的情况下受到足额赔偿。
还是举上面的例子,如果实际价值是40万加币的房子只保到20万加币,而部分损失是5万,“共同担保”条例的比例是80%,那么40万加币的80%是32万,如果客户保的保额不低
于这个数字,在部分损失的情况下他就不会受到保险公司的惩罚;如果低于这个数字,比如说,仍然是20万加币,那么保险公司的赔付实际损失的20/32, 也就是约3.13万加币
(注意上面所举的例子中都没有考虑起赔额的因素)。
有的朋友可能会问了:如果保额比实际价值高(Over-insurance),那么保险公司如果处理呢?
在C.C.Q 2492条款中对这种情况有如下的阐述:
“如果并非出于客户欺诈的意愿而达成的保险合同的额度高于被保险财产的价值,保险公司有责任对客户进行赔偿,但上限为被保险财产的价值。其后,保险公司没有权利为合同继续
收取余数,但对于已经收取或应收取的保险金则不会进行调整。”
也就是说,如果保高了,保险公司从发现的那天起,会对保额和保险金进行调整,但对于过去的时间内已经生成的保险金则不会进行调整。