谈谈保险中的一个法律概念(一)

本期我想谈谈保险中的一个非常重要的法律概念:Subrogation。这是一个保险中独有的法律概念。在魁北克民法(Code civil du Québec 以下简称C.C.Q)中,关于Subrogation
的阐述集中在1651到1659条款。其中1651条款中规定:当一个人代替债务方向债权方进行了赔偿之后,他可能获得债权方的权利,其获得的权利不可超过其代替债务方所作出的赔
偿。
这是什么意思呢?让我举一个例子来说明吧。
老李是一名租客,他租了老江的房子。一天,老李正做饭的时候,接到一个电话,打电话的时候忘了去管锅里的热油了,结果着火了,把自己住的DUPLEX整个房顶都烧没了。老李
慌神了,他可没有买租客保险,这个损失谁来负呢?当确定房东老江有房屋保险之后,他才稍微放下了心。
老李真的就没事了吗?保险公司会怎样处理这个事情呢?
因为老江有房屋保险,而且引发事故的风险是在保险保护范围之内,所以老江的保险公司肯定会进行赔偿。假设这场火灾所造成的损失是50,000加币,而老李的保险合同中的起赔额
(Deductible)是1000加币,那么保险公司会赔付49,000加币。
然而,且慢,这件事就算完了吗?
根据C.C.Q 1651条款的规定,保险公司在赔偿了老江之后,就取得了老江的权利,可以追究引发这起事故的肇事方的责任。在1976年魁北克民法经历大变革之前,保险公司必须要
获得保险人的同意,才能够取得Subrogation的权利,而1976年之后,根据C.C.Q 2474条款的规定,一旦保险公司向保险人做出了赔偿,无需任何形式的同意,保险公司自动取
得保险人追究债务方的权利。
肇事的责任方在于老李,这是明白无误的。还记得我曾经反复谈及的C.C.Q1457条款吗?任何人有义务为自己所犯的错误负责并做出相应的赔偿。老江的保险公司首先关心的是老李
有没有租客保险,若有,事情就相对简单一些。老李的租客保险中的责任险部分会代替老李对老江的保险公司做出赔偿,数额为老江的保险公司对老江所做的赔偿,在上述的例子中,
是49,000加币,前提是这个数额不超过租客保险中责任险的额度。
然而,事实上老李没有租客保险。那么问题就复杂了,老江的保险公司完全有权利对老李进行追诉。同时老江也有权利对老李进行追诉,别忘了老江自己在事故中承担了起赔额
(Deductible)1000加币的损失。
在C.C.Q 1658条款中规定,如果责任方没有能力偿还全部损失时,保险人的权利优先于保险公司的权利。也就是说,在上述的例子中,老江的保险公司所主张的权利是49,000加
币,而老江所主张的权利是1000加币,而如果老李只有能力赔偿30,000加币,第一个1000加币要偿还老江,而剩下的29,000加币才是老江的保险公司的。
下一期我们接着谈Subrogation的话题。

One thought on “谈谈保险中的一个法律概念(一)

  • 八月 2, 2014 at 4:33 上午
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