风雨之后—谈谈房屋保险中的“地下室倒灌水”条款

风雨之后,可能会有彩虹,也可能会有地下室倒灌水带来的烦恼。
对于5月29日的许多蒙特利尔居民来说,他们体会到的是后者——这一天傍晚的一场暴雨,半个小时的降雨量达到约70mm。许多人发现自己的地下室成了“一片汪洋”,污水不断
地从下水道口、洗脸池或者抽水马桶里喷涌出来,水里漂浮着排泄物、卫生纸、树叶等并混合着刺鼻的气味。毫无疑问,他们遭受了“污水倒灌”(Sewer Backup)的损失。因为
这种事故绝大部分发生在地下室,所以我们俗称其为“地下室倒灌水”。
可是,如果当惊惶中的客户拿起电话打给自己的房屋保险经纪人或者保险公司,希望获得赔偿,却被告知自己购买的房屋保险中并不包含“污水倒灌”附加条款,因此这一项风险并不
受保护时,这烦恼就变成了加倍的烦恼了。
所以,已经购买了房屋保险的朋友一定要翻出合同仔细看一下,确认里面是否包含“污水倒灌”附加条款,限额是多少。准备购买房屋保险的朋友也一定要留心这个问题。房屋保险当
中对于水的风险保护比较复杂,有很多限制条款。限于篇幅这里无法一一赘述。需要强调的是:污水倒灌——由于污水排放系统阻塞或处理能力不够而引起的倒灌的风险,在所有的房
屋保险的主合同中都是被排除的。客户如果需要这项保护,必须另外购买一个附加条款,把原来被排除掉的风险再加入到合同中去。
“污水倒灌”的保险是很有必要的。也许有的朋友坚持认为这场暴雨只是一个特例,不必杞人忧天。但是他们也许忘了在去年7月18日也发生过一场暴雨,45分钟之内30mm的降雨
量虽较今次逊色,但也足以让许多地下室泛滥成灾。气候的变化应该是这种风险变得越来越突出的原因之一。加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)在魁北克负责公共
关系的总监Jack Chadirdjian说:“气候在变。雨比起以前并没有下得更多,但却下得更急了”。越来越多的雨在很短的时间内飞流直下,使得蒙特利尔本已老旧的排水系统无力招
架。
一位保险公司的首席执行官说:“现在我们都变成气象预报员了。”——这句俏皮话的背后是火箭般蹿升的因为水险而付出的理赔数字——保险公司在水险的赔付超过整体赔付的4成
,这其中“ 污水倒灌”是的一个最主要的因素。从加拿大保险局提供的数字来看,单在魁北克,每年因为这一项风险保险公司要从口袋里掏出来的钱总数已经达到了30亿加元。这的
确是非常惊人的数字。而朋友们也可以从这一个数字中体会到这项风险发生的可能性有多么大。在购买房屋保险时,一定要慎重考虑,不要轻易让这项风险失去保护,成为一个隐患。
然而单单购买“污水倒灌”附加条款,仍然不够。从风险管理的角度来看,保险赔付是事后的补偿,是“亡羊补牢”。而最好的风险管理的方法却是“未雨绸缪”,防患于未然,将风
险减到最小。事先防范的最重要的一条,就是要检查自己家里是否安装了“防倒灌水阀门”(Back-up safety valve)。最近一些年新建的房屋绝大多数都已经安装了这种阀门,但
是仍然有相当一部分年代比较久的房屋并没有安装。这种阀门对于防止污水倒流能够起到重要作用,以至于蒙特利尔市政府也要求居民安装它。房主的污水排放系统和公共排水系统之
间有一个分界点,如果引起污水倒灌的原因在于公共排水系统,那么房主有可能得到市政的补偿。但是在蒙特利尔,如果房主没有安装这种阀门,其得到赔偿的可能性非常小了。因为
在蒙特利尔市政宪章(CHARTER OF VILLE DE MONTRÉAL)附录C的第257条规定,如果建在1939年4月28日之后的房屋没有安装“防倒灌水阀门”并且发生了污水倒灌,市政将
不会进行赔偿。
其他预防污水倒灌的措施还有安装Sump pump 以及延长檐槽排水管道等。
风雨之后有彩虹。希望完备的房屋保险成为你的彩虹,更希望未雨绸缪的预防措施成为你的彩虹。

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