责任险—从“各人各扫门前雪”谈起

中国有一句老话:各人各扫门前雪,莫管他人瓦上霜。先不谈后面一句话是否正确。各人各扫门前雪,在冬天里冰天雪地的魁北克,是一定要牢记的一句话。
如果疏忽于扫雪,可能会有怎样的后果?比如,一个朋友来你家做客,离开的时候,他在门口重重地摔倒了,你陪他到医院简单地处理了一下。当时似乎并没有多严重,分手的时候朋
友还一再安慰你说没什么。可是六个月以后,问题严重了。你的朋友左腿开始隐约地疼痛,逐渐发展为剧烈的疼痛。医生判断这是一种严重的骨科疾病,可是起因是什么,却不那么容
易认定。九个月后你接到一封律师信,朋友认为因为你门口的雪没有清扫干净所以他才会摔倒,进而导致目前的状况。他要求你对他目前遭受的身体、精神和经济的损失给予巨额赔
偿。
如果是你接到了这样一封信,你该怎么办?如果你已经购买了房屋保险,赶紧通知房屋保险公司。
房屋保险中的责任险部分保护的是受保人的民事法律责任风险,在被认为是确立了民事责任基石的《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)1457条款中规定:
任何人都有义务使得自己的行为不为他人带来损失,如果这个人因为自己的行为而使得他人遭受了伤害,那么他就必须要对他人作出赔偿。换言之,如果他的行为存在过错,而这种过
错为他人带来了损失,那么他就必须作出赔偿。
“过错”的概念居于C.C.Q民事责任认定的核心位置,如果你有过错,那么你就有责任;反之,你就没有责任。除了极少数的特例之外。(比如,你的狗咬了别人,不管你是否有过
错,你都有责任。)但是是否有过错,这个认定过程常常不是简单能够作出的。对于很多人来讲,接到律师信的同时,一个财务的水龙头就被打开了。即使不存在过错,为陷入一场旷
日持久的法律纠纷所付出的费用也常常不是一个小数目。
如果受保人在居住的院落范围内存在过错,房屋保险公司会为这过错对他人造成的损失进行赔偿,上限为保险合同中规定的数目,通常是一百万或两百万。如果保险公司认为受保人不
存在过错,那么保险公司会承担与对方进行法律诉讼的费用,而这笔费用是不包含在保额之内的,由保险公司自己负担。也就是说,如果保险公司与对方打官司输掉了,那么其赔偿的
上限仍然是合同规定的数目,而不会在这笔数目中减去法律诉讼花掉的费用。
另外,为了避免与对方陷入旷日持久的法律纠纷,房屋保险中还有一项特别的条款:自愿医疗赔偿和自愿财产赔偿。保险公司可以和要求赔偿一方谈判,在受保人责任尚未明确之前给
对方一笔钱,以快速的方式解决纠纷。这一项的保额通常在几千块钱之内。
回到上文所提到的例子:你接到了你的朋友发来的律师信,你通知了你的保险公司。那么保险公司可能有三种解决方法:第一,作出赔偿;第二,认为你不存在过错或者你的过错和其
目前所遭受的不幸没有直接联系,因此决定和其打官司;第三,给予你的朋友一笔自愿医疗赔偿金,以一种快速的方式解决纠纷。
需要注意的是,房屋保险对受保人责任风险的保护其实并不局限于其所居住的院落内,其覆盖相当广泛的范围。比如,你在街上走路时不慎撞到了一位老人,或者你在商场不慎碰碎了
一件名贵的瓷器,这些都可能是在房屋保险的责任险的覆盖范围之内。它好像一道屏障,保护着你的财产安全。
有些朋友可能会认为自己是非常谨慎小心的人,一定不会有疏忽和错误,所以永远不可能有接到律师信的一天。这就要说说“莫管他人瓦上霜”了。他人的瓦上霜可以不管,自己的瓦
上霜却不能不管。根据C.C.Q1467条款和1465条款,如果房屋给他人造成了伤害,而原因是因为疏于修缮和保养,那么屋主要为这伤害承担民事责任。比如,如果冬天里房檐上掉
下来一个冰柱砸伤了邮递员,你就可能要为没有及时清理冰柱承担责任了。所以一个人不但要为自己的行为承担责任,还要为自己的拥有的物品承担责任。而责任还不止于此,一个人
还可能为自己的孩子承担责任(C.C.Q1459条款),还可能为自己的监护对象承担责任(C.C.Q1460条款和1461条款),还必须要为自己的宠物承担责任(C.C.Q1466条款)。
这么多责任,每一个责任,都可能是财务口袋上的一个大洞,大洞还可能变成无底洞,这些漏洞存在的风险可能会使一个人多年的打拼顷刻之间付之东流。
所以,为了自己的财务安全,那句中国的老话应该变一变,叫做:各人各扫门前雪,各家各买责任险。

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