房屋保险保哪些风险?

之前我们谈了房屋保险保哪些损失,这期我们谈谈房屋保险保哪些风险。
总的来说,保险公司用两种方法来界定哪些风险是在其所保的范围内。不同的风险保护和不同的损失保护排列成不同的组合,从而形成不同的产品。这两种方法一种是“列明的风
险”(Named Perils)——合同里面明确地列出哪些风险是在保护范围内。如果发生了事故,首先要看引发损失的风险是不是已经列明在合同当中,如果是,就保。反之,就不保。
另一种叫做“全险”(All Risks)——全险其实并不意味着全部风险都在保护范围内,在这样的保险合同里,会明确列出哪些风险不在保护范围内。如果发生了事故,首先要看引发
损失的风险是不是已经在合同里被明确地排除掉。如果是,就不保,反之,就保。
所以,简单来说,“列明的风险”就是“合同当中说保的就保,没说保的就不保”;“全险”则是“合同当中说不保的就不保,没说不保的就保。”
“全险”的保护要明显优于“列明的风险”。列明的风险”包括了日常生活中发生频率比较高的一些风险,比如火,水,风暴等,然而风险也可能以一种令人意想不到的方式来到,这
种风险常常不会被列明,因此被排除在“列明的风险”之外。但如果“全险”并没有排除这种风险,那么其就是在保护范围之内。
以建筑部分的保护为例:如果附近的工地打夯,土地的震动引起了你的房屋地基的损坏,这种风险,“列明的风险”中并没有列明,因此不受保护。而“全险”当中并没有排除,因此
受保护。
以家庭财产的保护为例:如果在出游的时候,你的名贵照相机不小心掉到了水里;或者你在家里浇花,不慎把水浇到了电视机里;这些风险,“列明的风险”中并没有列明,因此不受
保护。而“全险”当中并没有排除,因此受保护。
那么,哪些是“列明的风险”?哪些是“全险”当中被排除掉的风险呢?每一家保险公司都不尽完全相同。虽然个别条款会有不同,但是总的来说大同小异。在加拿大保险局
(Insurance Bureau of Canada)发布的供各家保险公司制定产品提供参考的个人房屋保险条款中,“列明的风险”包含如下的风险:
1, 火和闪电
2, 爆炸
3, 烟。这里的烟限定于从供暖系统和厨房因为操作不当或者其他突然的情况导致的事故。壁炉里冒出来的烟被排除在外。
4, 降落的物体对房屋外表面造成的损害
5, 飞机或汽车的撞击
6, 骚乱
7, 故意破坏。这项风险不包括房屋在建设过程中或是在空置时发生的故意破坏,以及在被偷盗过程中发生的故意破坏,除非偷盗的风险已经包含在保险范围内。
8, 水。这项风险包含突然地、事故性地从饮用水水管、加热系统、喷水器或空调设备、水箱、水床、游泳池和桑拿设备等喷涌出来的水或者蒸汽,以及在取暖季坐落在室内的以上这
些设备由于被冻爆而引起的水灾。
这项风险还包含外部的水从房屋的裂口进入所引起的损失。前提的引起房屋裂口的风险一定是受保护的。比如:火把屋顶烧坏,从而使得雨水进入。
注意!下列与水有关的风险或损失并不受保护:持续性重复性地从裂缝当中的渗透、污水倒灌、洪水、从门、窗或屋顶进水、房屋在建设过程中或空置时发生的水灾等。这些被排除的
风险有些可以通过附加条款成为受保护的风险。比如我们之前提到的“污水倒灌”等。
尤其需要注意的是,几乎所有的保险合同中都有这样一条条款:如果在取暖季,住户连续离开四天以上,发生冻爆水管的事故,保险公司是不负责赔偿的。但如果安排了人每天都来察
看,或者住户在离开之前放干了水管里的水,一旦发生冻爆的事故,保险公司仍然会赔偿。
9, 风暴或冰雹。这项风险不包括对屋内财产造成的损失、对天线造成的损失以及由于冰雪的重量对房屋造成的损失。
10, 玻璃的损坏。
11, 运输过程中遭受的财产损失。
12, 偷盗(需要注意的是有些列明风险的保险合同没有把偷盗列明在内)。对偷盗风险的保护不包含以下的损失:客户在其他拥有、租用或者居住的房屋内发生的损失;租客对
所用物品造成的损失;房屋在建设过程中发生的损失;对动物造成的损失。
以上就是“列明的风险”中所列出的所有风险。需要注意的是以上只是概括的介绍,并非是对合同的详细解读。朋友们要了解自己的房屋保险保了些什么,还需要仔细研读自己的合
同。

显然,“全险”的保护要优于“列明的风险”的保护,后者所保的风险都在前者的保护范围内。后者的原则是“说了保的就保”,而前者是“没说不保的就保”。后者用归纳的方法来
明确风险,前者用排除的方法来明确风险。那么,在“全险”当中,哪些风险是被排除掉的呢?在加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)发布的供各家保险公司制定产
品提供参考的个人房屋保险条款中,被排除掉的风险包括:
1, 自然地磨损、锈蚀、腐朽。
保险合同不是保修合同,任何自然的磨损导致的损失都是被排除掉的。
2, 修复因材料或工程质量问题造成的缺陷的费用。
比如,因为设计或施工问题导致房顶塌陷,砸坏了屋内的钢琴,保险公司会赔偿钢琴,却不会支付修复房顶的费用。
3, 沉陷、膨胀、收缩、移动、撑压、弯曲、开裂。但如果是建筑物的玻璃发生这些风险,仍然受保护。
4, 任何财物的刮蹭。但若损失是由下列风险造成的,仍然受保护:飞行器或汽车的撞击、骚乱、他人的故意破坏、冰雹、风暴、偷盗。
5, 运动器械在正常使用过程中造成的损失。
6, 展览过程中遭受的损失。
7, 下列损失不受保护:
由于风暴、冰雪的重量对户外天线造成的损失、户外游泳池或桑拿设备的损失、电流对电器设备造成的损失、鸟类小动物昆虫等造成的损失(玻璃除外)、农业或工业运营中的烟造成
的损失。
8, 水。“全险”中对涉及到水的风险的排除和“列明的风险”基本相同,这里不再赘述。
9, 当涉及到偷盗时,下列风险被排除掉了:
在客户拥有、租住或居住的其他居所内发生的偷盗,除非客人临时居住在那里;租客对其所用的物品的偷盗;建筑过程中发生的偷盗。
10, 当房屋处于建筑过程中被或被空置时,下列风险不保:玻璃损坏、故意破坏、水。
11, 当房屋被空置(空置意味着居住者已经搬走并且没有意愿要回来住)超过三十天。
12, 原子能和放射物造成的损失。
13, 战争、叛乱、恐怖活动、敌对双方的军事行动造成的损失。
14, 建筑物用于商业运营的部分。(我们会在以后的文章中谈到商业房屋保险)
15, 任何由于本地法律法规的要求而增加的修理费用。比如:一座遭受了部分损失的房屋的屋主发现,为了符合市政法规的要求,他必须在修复房屋时加装一套自动喷淋系统。
这类因素导致的额外费用保险公司不会负责,但可以通过附加条款将这条被排除掉的风险重新纳入到保护范围内。
16, 任何在正常加热过程中的物品的损坏。
17, 任何非法获得的财产和被没收的财产以及恶意或犯罪行为导致的财产损失。
18, 由于污染物的排放导致的损失。
19, 地震、雪崩、土地的滑动、火山爆发等引起的损失。

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