房屋保险保哪些损失?

很多朋友在看自己的房屋保险合同的时候都有一头雾水的感觉:厚厚的一本合同里面可能会有很多代码,很多不熟悉的词语,很多限制的条款——这些都常常让人摸不着头脑,不知道
自己的房屋保险到底保了什么。
如果要对你的房屋保险有一个清晰地了解,你需要问自己两个问题:第一,哪些损失在保险公司的赔付范围之内?;第二,哪些风险在保险公司的赔付范围之内?这两个方面合在一
起,限定了保险公司的责任。
也就是说,一旦客户遭受了损失,首先要看这种损失是否在房屋保险的赔偿范围内,其次还要看是什么风险引发了这次损失,这种风险是否在赔付范围内。只有两个条件都满足了,保
险公司才会进行赔付。
比如,两个客户,他们的家庭财产都遭受了损失,这都是在所保范围内的。然而一个客户的损失是由火灾引起的,这种风险是受保护的,那么保险公司会赔付;而另一个客户的损失是
由洪水引起的,这种风险不受保护,所以保险公司不会赔付。(对于所有的6套以下的个人房屋保险而言,洪水都是一项被排除的风险。对于6套以上的出租房或者其他商用房屋保
险,可以用一个附加条款加上对洪水的保险。)
再比如,一次火灾可能会造成很多损失,客户的房屋受损,财产受损,这些损失都是在赔付范围之内。而同时客户本人也在火灾当中受伤,这种身体的损失,房屋保险就不会赔付了。
在这期文章中,我将会谈第一个问题:哪些损失是在房屋保险的赔付范围之内。在下一期,我会谈房屋保险保哪些风险。
以一份独立产权的自住房的保险合同为例,我们来看看哪些损失是在保护范围之内。
首先,主体建筑物,也就是房屋本身的损失。这是整个房屋保险当中最重要的一项。
这一项的保额往往要高于建筑物的实际价值,是因为保险公司很多情况下保的都是建筑物的“重建价值”(Replacement Cost)。也就是说,一旦房屋完全被毁,包括清理废墟的
费用在内,保险公司在原地建立起一座和原来一模一样的全新房子所需的费用。
其次,附属建筑物的损失。这指的是在整个院落当中独立于主体房屋的附属建筑,比如和房屋不相连的车库、工棚等的损失。这一项的保额通常是主体建筑物保额的10%。
第三,客户的财产损失,比如家具、电器等。这一项的保额通常是主体建筑物保额的50%
第四,灾后额外生活费用。如果房屋遭受了事故(引发这次事故的风险必须在保险合同的保护范围内),已经不适合居住,在重建或修缮房屋期间,客户需要找另外的地方居住,在此
期间的生活的费用会比日常生活费用高。保险公司会赔偿这种损失。如果客户有房屋出租,保险公司还会赔偿由此带来的租金的损失。
第五,自愿医疗费用补偿和自愿财产损失费用补偿。这两项都和客户的责任险相关。在之前的文章中已经谈过,这里不再赘述。
第六,由于个人的责任带来的财产损失,也就是责任险的保护。这一项的保额通常在一百万或两百万加元。
以上就是房屋保险所保损失的大体范围。除此之外,还需要提醒朋友注意以下一些问题:
第一, 要注意合同当中的起赔额(Deductible)。起赔额通常是几百块钱或者上千块钱,一旦发生事故,保险公司会赔付损失当中高于起赔额的部分。所以起赔额实际上是客户自己
所承担的那部分风险。起赔额是可以调的,如果起赔额被调高了,意味着客户承受的风险增加了,保费会降低;反之,保费会升高。
第二, 房屋保险合同中各项保护限额是指赔偿的最高数目,并不意味着只要发生了损失,保险公司就会赔付这么多。一旦发生事故,保险公司首先要确认实际损失是多少。因此我建
议朋友们应该花一点时间,通过拍照片,保留发票等方法为家中的财产建立一个档案。因为一旦发生事故,如果没有这些证据,保险公司的理赔人员也会有一些方法来确认实
际损失是多少,但是有这些证据,保险公司的理赔过程会更加方便和快捷。
第三, 家庭财产的保险中,对一些特定的物品,比如债券、现金、动物、软件、珠宝、邮票等有另外附加的限额,用来限制保险公司的责任。客户对此需要加以注意。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

您可以使用这些HTML标签和属性: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>