房屋保险中的贷款条例(下)

上篇文章当中我们谈到房屋贷款方(通常情况下是银行)在房屋保险合同中扮演的角色。我们谈到了房屋保险中的贷款条例。我说可以把这个贷款条例理解为一个“合同中的合同”,
是保险公司和贷款方之间的一个合同,这个合同的目的只有一个,那就是贷款方要确保自己的利益不受损害。
归纳起来,贷款条例的主要内容:第一,保险公司不能因为保险人犯下的错误而不赔偿贷款方。
在之前的很多篇文章中,我都谈过,在一些情况下,保险人犯下的一些错误可能会使得保险单变成一张废纸。比如:在购买保险时故意隐瞒了很关键的信息;或者在合同执行期间,风
险发生了显著的变化,比如房屋被空置或用作其他用途,却既没有向保险公司申报,更没有得到保险公司的准许;或者保险人有欺诈行为,比如故意纵火等。
可以想象,如果没有贷款条例,一旦发生上述的情形,尤其是在发生很大的事故,比如,房屋全部损毁的情形下,不但保险人的利益得不到保护,作为贷款方,放出去的贷款也会打了
水漂。如果发生这样的情境,贷款方唯一的途径是继续向贷款人追讨,但如果贷款人的财力有限或者不愿意还,贷款方已经处于一个很不利的地位,因为可以作为抵押的房屋已经受到
了严重的损毁。
而有了贷款条例,贷款方就可以把心放在肚子里了。因为贷款条例中规定,即使因为保险人的这些错误使得保险公司做出拒赔的决定,但是保险公司不能因为保险人犯下的错误而不赔
偿贷款方。
第二,一旦上述情况发生(保险公司有理由拒赔保险人,但是因为贷款条例的存在,必须赔偿贷款方)当对贷款方进行了赔偿之后,保险公司取得了Subrogation的权利,可以向保
险人进行追讨。
我们之前曾经用三篇文章谈保险中一个很重要的法律概念:Subrogation——就是当保险公司向保险人做出赔偿之后,保险公司获得了保险人的权利,可以向引发这次损失的责任人
进行追讨。在绝大多数情形下,有一个对事故负有责任的第三方,才会引发Subrogation,然而也会有特例存在——现在所谈的情形,就是特例了,Subrogation的对象,变成了保
险人自己。
试想一下这样的情形吧:老李在买房屋保险的时候,故意隐瞒了一个很重要的情况——作为一个职业木工,在自己的地下室,他有一个木工作坊。也许是为了省一些保险费,在买保险
的时候,他故意隐瞒了这个情况。一天,木屑引起了一场大火,整幢房屋都被付之一炬。保险公司拒绝赔偿,但因为贷款条例,保险公司赔了银行20万加币,之后,保险公司向他追
讨这笔钱。保险人自己成为Subrogation的对象,没有人会希望这噩梦一样的情境发生在自己身上。
第三,15天通知时间。对保险合同的任何修改或者取消,保险公司应该在15天之前通知贷款方。

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