房屋保险中的贷款条例(上)

前面我用三篇文章谈了保险中一个很重要的法律概念:Subrogation。也就是当保险公司向保险人做出赔偿之后,保险公司获得了保险人的权利,可以向引发这次损失的责任人进行
追讨。在前面的文章中实际上我已经为今天所谈的问题留下了一个伏笔。我说过当牵扯进这个法律概念的时候,一定是意味着有一个负有责任的第三方存在。如果不存在这个犯了错误
的第三方,基本山就不会有Subrogation存在。但是我也说过,有特例的情况存在,也就是说保险公司Subrogation的对象,可能变成保险人自身。今天要谈的房屋保险中的贷款条
例(Mortgage Clauses)就牵涉到比较特殊的Subrogation的情况。
我们已经谈了房屋保险的很多知识,但是我还一直没有谈贷款银行在房屋保险中所扮演的角色。概括来说,贷款银行对独立产权房屋的保险有下面四个方面的影响:
第一, 贷款使得房屋保险成为必须。
和汽车保险不同,车主拥有汽车的那一刻起就必须拥有汽车保险,这是法律的规定(The Automobile Insurance Act 第84条款),但是从来没有法律规定房屋的拥有者需要为此
购买保险。然而,因为大多数人购房的时候都会有贷款,而银行为了保护自己的利益,都会要求购房者购买房屋保险。这就是为什么如果你有贷款,你的公证师一定会要求你在过户前
把房屋保险安排好。
第二, 房屋贷款额度是房屋保险额度的最低要求。
房屋保险中对建筑部分的保护是整个保险合同中最重要的内容之一。如果你的贷款额度是45万加币,你的保险合同中对建筑部分的保护可以是40万加币吗?一般来说不可以。因为贷
款银行会认为自己的利益没有得到充分的保护,一旦出现全损(Total Loss)的情况,保险公司的赔偿抵不上利益的损失。
第三, 就是我们着重要谈的,贷款条例对房屋保险的影响。
如果你买的是独立产权的房屋(不是CONDO),有贷款,并且购买了房屋保险,那么如果你翻开你的保险合同,你一定会发现一个贷款条例。这是一个很重要的内容,可是同保险合
同中其他的文字比较起来,这一部分文字似乎要稍微难懂一些,这个条例究竟是在讲什么呢?
实际上,我们可以把这个贷款条例理解为一份“合同中的合同”,是保险公司和贷款银行之间的一个合同,这个合同的目的只有一个,那就是银行要确保自己的利益不受损害,那么这
个合同的主要内容是什么呢?其如何又牵涉到我们在开头谈的Subrogation呢?我们下期再谈。

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