失落的拼图

关于保险的一个不可忽视的事实是:很多损失或者很多风险在保险合同当中被排除掉了。如果拿起保险合同仔细阅读,你会发现很多个排除的条款——如果把房屋保险比作一幅拼图的
话,你会发现在这张图里,还留下了不少空白。你也许会想:那些块拼图到哪去了呢?
比如,在保险合同中,如果家庭财产是通过非法的手段获得的;或者是保户故意损坏的;或者房屋空置多时;或者在取暖季,举家外出多天,既没有清干水管里的水也没有请人每天来
照看,因此发生水管冻爆等等——在这些情况下发生的事故所造成的损失,都不在保险公司的保护范围之内。因为这些风险或者违反了道德或法律的准则,或者是极坏的风险,或者是
无法进行评估的风险。因而被保险公司排除。
还有另外的情况。比如,在保险合同中,你也许会发现地震不保;或者你会发现你太太的裘皮大衣在整个保险合同中有一个单独的限额,最高只赔3000加元,可是那件大衣至少值2
万加元。不必担心,把你的需求告诉你的经纪人,保险公司可以用另外的附加条款将这些风险保上,当然你需要为此付出额外的保险费。通过这样的方式,失落的拼图被重新放回了位
置。这种方式我称之为补丁式的保险。
还有另外一些失落的拼图,它们之所以不在哪里,是因为这些风险根本就不是个人房屋保险所应该承保的。
比如,车辆虽然属于个人财产,但是车辆的损失以及车辆引起的民事责任全部都被房屋保险排除在外。理由很简单,这部分风险是汽车保险的范围。不可能一个人因为买了房屋保险,
连汽车保险也不用买了。
再比如,在房屋保险的责任险部分,你会看到很多“身体损伤”(Bodily Injury)的字眼,都是讲如果由于保户的过失造成了其他人的身体损伤,这个保险会提供怎样的保护。可是
如果是保户或者住在里面的人(保姆、管家等家庭雇员除外)发生的身体损伤,却不在这个保险的赔偿范围之内。为什么呢?因为这一块的风险属于人寿保险而不是财产保险的范畴。
还有,如果你房子有商业用途——譬如,你的房子一楼是一个便利店;二楼是住宅,或者一楼出租给了一家饭店;或者虽然你的房子全部都是住宅,但是一共有八套单元,超过了个人
房屋保险六个单元的最高限度,那么你会发现,在个人房屋保险当中,这样的风险都被排除掉了。这些失落的拼图,到哪里去找呢?
个人房屋保险合同并非对于房屋所涉及到的商业行为采取“零容忍”的政策,然而非常有限——这其中的“商业”,保险公司定义为“持续地、正常地寻求获得经济回报的行为”。比
如,这家的主妇的工作是在家里车衣服,如果这种商业行为已经被声明,并且被保险公司接受,保户为此付出了额外的保险金,那么这种商业活动是被个人房屋保险接受的。再比如,
如果屋主的儿子在暑假当中买卖一些小商品,并且把这些小商品存放在屋子里,有时还会有顾客上门来,一般来说,这种行为也是可以被保险公司接受的;或者屋主买的物业有六套公
寓,全部出租用于居住,这样的物业仍然可以用个人房屋保险合同来保。
从下一期开始,我们将开始谈用于商业用途的房屋保险。我们会发现,个人房屋保险所不适用的一些风险,正是商业房屋保险所要保的,在那里,我们可以找到那些失落的拼图。

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