商业经营的责任风险保护之四

我们已经谈了商业经营责任风险的保险人是谁,它的地理范围以及时间期限。本期我们谈商业经营的责任风险到底保什么。
第一, 对他人造成身体伤害和财产损失。
我们要明确的是在这里谈的所有的责任都是所谓的民事责任。由于商业经营者的过错对他人造成了身体伤害和财产损失——比如,一位餐厅服务员不慎将一勺滚烫的热汤浇在一位顾客
的手上,使得后者被严重地烫伤,那么餐厅所有者对此负有责任——那么,商业保险的责任险部分将会对此作出反应。
注意,如果引发责任的风险在保险公司的赔偿范围之内,那么保险公司只会赔偿“客户有法律义务去赔偿(legally obligated to pay as compensatory damages)”的部分。
也就是说,从法律意义上讲,客户必须要作出赔偿的,保险公司才会做出赔偿。如果客户从道义上或者“从人道主义角度”希望对他人作出赔偿,那么这是客户自己的事情,保险公司
不会作出赔偿。
其次,保险公司只会赔偿客户应该做出“赔偿”的部分,在一些情况下,一个事故对客户所引发的经济损失实际上不仅包括对他人的赔偿,还包括罚款,或者为预防此类事故不再发上
而付出的成本,而保险公司只会负担客户应该做出“赔偿”的部分。
另外,所谓对他人造成的财产损失,不仅包括直接的财产损失,也包括间接的财产损失。比如上面例子中所谈到的烫伤的例子,如果被烫伤的顾客因此不能上班,由此产生的经济损失
也是在责任风险的赔偿范围之内。如果被烫伤的顾客碰巧是位著名的钢琴家,那么由烫伤而引起的间接损失恐怕就不是一个小数目了。
第二, 名誉损失。
实际上严格地讲,我将这项保护称之为“名誉损失”并不是很确切。这项保护在保险合同中原文为“Personal Injury Liability”,但所谓的“Personal Injury ”并不能按照字面
意思去理解,而是有着特殊的含义。它包含因为不实的谣言对他人的名声以及在社区中的地位所产生的不良影响,并且包括错误的拘禁对他人所产生的伤害。
比如,一位DEPANNEUR经营者错误地认为一位顾客正在偷东西,并且对其实施了拘禁直到警察的到来,然而事实证明这名顾客是清白的,DEPANNEUR经营者因此收到了律师信。
这种情况下,DEPANNEUR的保险将作出回应。
第三, 医疗费用。
我在第一点中强调了保险公司只会赔偿“客户有法律义务去赔偿的部分,然而在这一项保护中是一个例外。保险公司有可能对受到身体伤害的他人作出赔偿,虽然客户有可能对这个伤
害并不负法律责任。通常这项保护的限额只有几千块钱。保险公司通过这种类似“和解费”的方法避免出现双方撕破脸皮的局面,由此避免很多对峙公堂的情况的出现。而客户也可以
通过这笔费用对受到身体伤害的朋友或者邻居作出一个交代。
第四, 租客责任。
通常商业经营者使用的场所是租用的。如果其不慎对所租用的经营场所造成损失,那么租客责任的风险保护将对此作出回应。

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