商业经营的责任风险保护之二

我们接着上期的话题谈商业责任保险的期限是什么。
在上篇文章的结尾,我举了一个例子:假设你和ABC保险公司的合同是从2008年9月1日到2009年9月1日,合同结束了,在此期间什么事都没有发生。然而到了2013年3月,你收
到一封律师信,这时你已经和DEF保险公司保了。这封信是关于在2008年12月发生的一次事故,你卖出的一个婴儿椅使得一个婴儿受伤,但当时似乎只是一个小小的事故,婴儿的父
母只是到医院进行了简单的处理,这件事似乎就过去了,他们甚至都没有想到去找你索赔。然而到了2011年12月,当年那个受伤的婴儿的身体出现了一些问题,医生认为是当年那次
事故造成的后遗症,如今显露了出来。那对父母不知如何是好,两年以来一筹莫展,直到最近遇到一名律师,律师建议可以告你——这就是那封律师信的由来。
你会怎么办呢?当年的保险公司ABC保险公司会不会保你呢?还是现在的DEF保险会保你呢?
首先,你要看你ABC保险公司以及DEF保险公司的合同的保险期限是“事故期限”(Occurrence Form)还是“索赔期限”(Claim-made Form)。
保险合同的两种期限有很大的差别。“事故期限”的责任保险合同规定:保险公司会对保险人在合同期间发生的事故提供责任风险的保护。如果ABC保险公司的合同是“事故期
限”,那么,婴儿椅引发的事故发生在合同期间,理应得到保护。
由于“事故风险”风险的保护会给保险公司留下“尾巴”——一桩2008年的事故到2013年才成为一桩索赔,这种“陈年旧账”给保险公司在管理方面带来很多困扰,所以从上世纪
八十年代起,“索赔期限”的保险合同渐渐出现。
“索赔期限”的保险合同在时间上的保护范围是在合同期限出现的索赔。事故也许并非是发生在合同期限内,但是如果索赔出现在合同期限内,就在合同的保护范围之内。保险公司在
发布这种合同之前,会详细了解保险人之前的商业活动是否存在引发索赔的可能,保险人也要如实申报这方面的情况。通常这类合同会设立一个“回溯日期”(Retroactive
Date),规定保险合同只负责在此日期之后发生的事故所引发的索赔。
若ABC保险公司的保险合同是“索赔期限”,而2013年3月的这桩索赔也已经超出“延长报告期限”(Extended Reporting Period,大多数这类合同都有一个延长报告期限,细
节比较复杂,这里不细谈),那么就要看DEF保险公司的合同是“事故期限”还是“索赔期限”。
如果DEF公司的保险合同是“索赔期限”,那么索赔发生在合同保护期间,DEF公司将会介入,为保险人提供保护。如果DEF公司的保险合同是“事故期限”,那么DEF公司将不会对
此提供保护——若果真如此,客户将得不到保护。这是“索赔期限”的保险合同的一个弱点,一旦客户从“索赔期限”的保护转换为“事故期限”,可能会产生保护的空挡。
如果ABC公司的合同是“事故期限”,而DEF公司的合同是“索赔期限”,那么两个合同都可以为保险人提供保护,通常在这种情况下,是“事故期限”的保险公司为第一顺序,如
果保险金不够,“索赔期限”的保险公司才会介入。

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