商业经营活动的风险

首先,我们来看看商业经营活动面临哪些风险?只有当这些风险是切实存在的时候,保险才是有的放矢,才有存在的必要。
假设,仅仅是假设,你是一个DEPANNEUR 店主,顾客在进门的时候,因为你的门的问题,客户的大脚拇指指甲被刮掉了,过了些日子,你收到了医药费和误工费的账单,一个不小
的数目。
或者,你经营一家餐厅,你的雇员一不小心,一勺滚烫的热汤给顾客造成的严重的烫伤,过了些日子,你收到了一封律师信,顾客要求你赔偿。
或者,你经营一个家具店,一天你收到一封律师信,你卖出的婴儿椅因为产品的缺陷,给顾客造成了严重的身体伤害,顾客因此要求赔偿。你觉得很委屈——产品又不是你制造的,你
甚至连包装都没有打开过,关你什么事呢?可是你不知道,根据魁北克的法律,顾客有权利选择产品从制造到分销到顾客手中的各个环节中的任何一个作为诉讼的对象。
或者,你经营一家超市,经营场所是租的,由于你的原因,一场大火对经营场所造成了严重的财产损失,你的房东要求你进行赔偿。
也许有些读者已经看出来了——以上所谈的都是“责任”的风险——在商业经营活动中由于自己的原因给其他人造成的身体损伤或者财产损失。然而商业经营者面对的当然不止是责任
的风险,他们还面对着自己的财产遭受损失的风险。
假如,你有一栋楼,这个楼有8个居住单位,全部用于出租。租户做饭时引起的一场大火对这栋建筑造成了严重的损失。
假如,你有一个DUPLEX,楼下出租给了一个花店,楼上自住。水管由于老化而爆裂,对于建筑造成了严重的损失。
假如,你经营一个便利店,夜里窃贼破墙而入,把里面的货品洗劫大半,有烟、酒的损失,还有现金的损失。
假如,你经营一个饭店,因为电流变化的原因,你的冰箱的压缩机坏了,连带着里面贮存的食物也坏了。
以上所谈的,都属于“财产损失”的风险——在商业经营活动中自己本身面临财产损失的可能性。然而严格来说,这些风险都属于商业经营活动中的“直接风险”——财产遭受直接
的、立时可见的损失的风险。然而,除此以外,商业经营者还会面临“间接风险”——一些隐藏的,并非当时显现的风险。
假如,你经营一家大型的超市,一场大火对你的经营场所造成的严重的损失。你的货品和设备都遭受了严重的损失——幸好你买了商业保险,保险公司赔偿了你在这次事故当中遭受的
损失——货品、设备以及你对经营场所所作的装修。看起来,似乎这已经足够了,可是真的吗?
由于这次大火,你必须停业。你的收入停止了,然而各项经营成本却不会停止——房租、员工工资、电费等等,停业的时候,你会遭受利润的损失。如果停业的时间过长,你也可能陷
入两难的选择——关键员工的工资是不是继续发放?如果是,损失会继续增大,如果不是,这些关键的员工会流失,将来重新开业时,在把这些人找回来很困难。即使重新开业了,也
许仍然是困难重重,也许和当初相比,已经是时过境迁,好景不再。竞争对手趁你停业这段时间在附件开了分店,抢走了很多客源,或者之前的供应商已经和对手结盟,或者大客户已
经流失。总之,你会发现对于商业经营来说,仅仅补偿“直接风险”是不够的,因为还有很多看不见的,没有立时显现的风险在隐藏。

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