汽车保险如何索赔

当发生事故时,客户在索赔时应注意如下事项:
1, 随车携带“联合事故报告单”以备万一,一旦发生事故,这张表格可以帮助你和事故的另一方记录下和关于这次事故的关键信息。
2, 保险证明(就是保险公司夹在合同中寄给你的可以撕下来的小纸片,上面有你的信息和车的信息)和行驶证(Registration Form)应随车携带,以便能够准确地填写联合事故
报告单。
3, 如果有人受伤,应当立即报警。
4, 如果发生的是小碰撞,不涉及人员受伤或者重大财产损失,可不报警,双方填写完联合事故报告单之后即可离开。
5, 如果事故双方对事故发生的过程的描述有分歧,应尽可能寻找第三方做证人。
6, 如果发生车辆丢失的情况,应在48小时之内报警,如果及时报警,一些公司(注意只是一些公司)在赔付时可以免去起赔额。(比如,如果你的保险包括偷盗这项风险,起赔额
是500加元,那么保险公司在理赔时本该减去500加元赔给你,但是如果你及时报警,这些公司可以不计算这个起赔额)
7, 在保险公司接手处理之前,客户有义务对受损车辆实施必要的保护。如果应为客户没有实施必要地保护而使得损失进一步加大,客户很可能在索赔时遇到麻烦。保险公司有理由不
承担因为客户没有实施必要地保护而引起的进一步的损失。
8, 客户报告事故,可以直接报告给保险公司,也可以报告给经纪人,报告给经纪人等同于报告给保险公司。
9, 客户应该尽可能及时地报告事故,但如果延迟是合情理的,不会有麻烦。比如,如果客户是星期五晚上发生了事故,客户希望通过经纪人报告事故,而经纪人已经下班了,那么到
星期一再打电话是完全可以的。
10, 客户在报告事故时,应将保险资料准备在手边,保险号(Policy Number)可以帮助保险公司或者经纪人能够很快找到客户的资料。

房屋保险索赔注意事项

1, 一旦发生火灾或水灾,应第一时间通知消防部门。
2, 在保险公司接手处理事故之前,保险人不能自己修补损失使得保险公司无法确认事故发生时损失的程度,但保险人有责任采取必要的保护措施防止损失进一步扩大。由此所产生的
费用保险公司会计算在赔偿费之内。保险人应保留必要地证据(照片或发票等)提供给保险公司。
3, 及时地报告事故。一旦得知可能会引发赔偿的事故发生,保险人应当尽快通知保险公司,可以书面通知,也可以口头通知。
4,保险人可以报告给保险公司,也可以报告给保险经纪人。报告给保险经纪人等同于报告给保险公司。
5,证明自己在事故当中遭受的损失。在保险公司的要求下,保险人应当尽快提供给保险公司与事故发生相关的一切信息。包括事故发生的可能的原因、财产损失的程度和性质,财产
损失的地点、第三方的权利、是否同时存在另外的保险公司提供同样的保险等;他还应该提供给保险公司相关的票据证明并且证明其真实性。
6,保险公司不能无限制地拖延赔偿。在保险公司的要求,保险人提供齐了相关的信息和票据的那天算起的六十天之内,保险公司应该做出赔偿。
7,如果在保险合同期内发生了任何可能引起责任险赔偿的事件(比如,有人在你的院子里摔伤,即使他说并不想提起任何诉讼)应及时通知保险公司。
很多朋友在看自己的房屋保险合同的时候都有一头雾水的感觉:厚厚的一本合同里面可能会有很多代码,很多不熟悉的词语,很多限制的条款——这些都常常让人摸不着头脑,不知道
自己的房屋保险到底保了什么。
如果要对你的房屋保险有一个清晰地了解,你需要问自己两个问题:第一,哪些损失在保险公司的赔付范围之内?;第二,哪些风险在保险公司的赔付范围之内?这两个方面合在一
起,限定了保险公司的责任。
也就是说,一旦客户遭受了损失,首先要看这种损失是否在房屋保险的赔偿范围内,其次还要看是什么风险引发了这次损失,这种风险是否在赔付范围内。只有两个条件都满足了,保
险公司才会进行赔付。
比如,两个客户,他们的家庭财产都遭受了损失,这都是在所保范围内的。然而一个客户的损失是由火灾引起的,这种风险是受保护的,那么保险公司会赔付;而另一个客户的损失是
由洪水引起的,这种风险不受保护,所以保险公司不会赔付。(对于所有的6套以下的个人房屋保险而言,洪水都是一项被排除的风险。对于6套以上的出租房或者其他商用房屋保
险,可以用一个附加条款加上对洪水的保险。)
再比如,一次火灾可能会造成很多损失,客户的房屋受损,财产受损,这些损失都是在赔付范围之内。而同时客户本人也在火灾当中受伤,这种身体的损失,房屋保险就不会赔付了。
在这期文章中,我将会谈第一个问题:哪些损失是在房屋保险的赔付范围之内。在下一期,我会谈房屋保险保哪些风险。
以一份独立产权的自住房的保险合同为例,我们来看看哪些损失是在保护范围之内。
首先,主体建筑物,也就是房屋本身的损失。这是整个房屋保险当中最重要的一项。
这一项的保额往往要高于建筑物的实际价值,是因为保险公司很多情况下保的都是建筑物的“重建价值”(Replacement Cost)。也就是说,一旦房屋完全被毁,包括清理废墟的
费用在内,保险公司在原地建立起一座和原来一模一样的全新房子所需的费用。
其次,附属建筑物的损失。这指的是在整个院落当中独立于主体房屋的附属建筑,比如和房屋不相连的车库、工棚等的损失。这一项的保额通常是主体建筑物保额的10%。
第三,客户的财产损失,比如家具、电器等。这一项的保额通常是主体建筑物保额的50%
第四,灾后额外生活费用。如果房屋遭受了事故(引发这次事故的风险必须在保险合同的保护范围内),已经不适合居住,在重建或修缮房屋期间,客户需要找另外的地方居住,在此
期间的生活的费用会比日常生活费用高。保险公司会赔偿这种损失。如果客户有房屋出租,保险公司还会赔偿由此带来的租金的损失。
第五,自愿医疗费用补偿和自愿财产损失费用补偿。这两项都和客户的责任险相关。在之前的文章中已经谈过,这里不再赘述。
第六,由于个人的责任带来的财产损失,也就是责任险的保护。这一项的保额通常在一百万或两百万加元。
以上就是房屋保险所保损失的大体范围。除此之外,还需要提醒朋友注意以下一些问题:
第一, 要注意合同当中的起赔额(Deductible)。起赔额通常是几百块钱或者上千块钱,一旦发生事故,保险公司会赔付损失当中高于起赔额的部分。所以起赔额实际上是客户自己
所承担的那部分风险。起赔额是可以调的,如果起赔额被调高了,意味着客户承受的风险增加了,保费会降低;反之,保费会升高。
第二, 房屋保险合同中各项保护限额是指赔偿的最高数目,并不意味着只要发生了损失,保险公司就会赔付这么多。一旦发生事故,保险公司首先要确认实际损失是多少。因此我建
议朋友们应该花一点时间,通过拍照片,保留发票等方法为家中的财产建立一个档案。因为一旦发生事故,如果没有这些证据,保险公司的理赔人员也会有一些方法来确认实际损失是多少,但是有这些证据,保险公司的理赔过程会更加方便和快捷。
第三, 家庭财产的保险中,对一些特定的物品,比如债券、现金、动物、软件、珠宝、邮票等有另外附加的限额,用来限制保险公司的责任。客户对此需要加以注意。

房屋保险的补偿性质

这里我们谈谈房屋保险的赔偿问题,由我来谈这个问题稍稍地有点“越界”——因为我持有的是财产保险经纪人牌照(DAMAGE INSURANCE BROKER),而从事房屋保险理赔工
作必须持有财产保险理赔员(DAMAGE INSURANCE CLAIMS ADUSTER)的牌照。“术业有专攻”,两者的分工又区别。但作为经纪人,我也必须对房屋保险理赔有所了解。因
为毕竟,只有当事故发生,理赔过程展开时,房屋保险才由一沓空洞的纸片变成了实实在在的保护。虽然并没有人希望这个时刻的到来。
房屋保险的理赔原则,一言以蔽之,可以用“补偿性质”(COMPENSATORY NATURE OF INSURANCE)来概括。所谓“补偿性质”, 《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC
CODE,以下简称C.C.Q)2463条款中有以下的阐述:“在财产保险中,保险公司有义务对保险人在发生事故的时刻所遭受的损失给予赔偿,其上限为保险的额度。”这一条款篇幅
很短,但是言简意赅,有很深刻的含义。
首先,保险公司有义务对保险人遭受的损失进行赔偿,但这个损失是“发生事故的时刻”所遭受的(INCURRED AT THE TIME OF THE LOSS)。因此,保险的目的是将保险人推
回到事故发生之前的一刻的财产持有状态——这其中隐含的逻辑是保险公司要避免保险人从事故当中得到利益,因为保险既不是一个储蓄计划,也不是一种发财致富的手段,而是并且
仅仅是对客户遭受损失一种补偿。如果保险人可以从保险当中获得好处,那么索赔必将会排山倒海般地涌来,保险终将难以为继。
其次,即使保险的目的是将保险人推回到事故发生之前的一刻的财产持有状态,这一目的能否达到,仍然看情况才能确定。因为保险赔偿“其上限为保险的额度”。即使财产损失超过
了保险的额度,保险公司的赔偿仍以保险额度为上限。
第一个层次的含义引出了C.C.Q规定保险人承担的两个义务:及时地报告事故以及证明自己在事故当中遭受的损失。
C.C.Q 2470条款规定:一旦得知可能会引发赔偿的事故发生,保险人应当尽快通知保险公司,任何利益相关者也可以通知保险公司。如果保险人没有这样做并且使得保险公司因此遭
受了损失,那么保险公司可以引用保险合同中对此类情况进行规定的条款作废保险人获得赔偿的权利。
在这里并没有规定通知保险公司的形式——口头通知是可以的,并且在实践中绝大多数通知也是口头通知。注意:通知了经纪人或者保险代理人等同于通知保险公司。也没有规定必须
要在事故发生的时刻通知保险公司——如果你在深山里有一个度假小屋,冬天里是去不了的,春天的时候你发现冬天里的一把火烧了房屋,只要你在得知事故的那一刻,尽快通知保险
公司,仍然没有问题。
然而,一旦保险人没有遵守这条规定,比如,事故发生了半年之后才报告给保险公司,或者不管三七二十一,先找人把损失修好了再把账单寄给保险公司(为了防止损失进一步扩大而
进行的修补不在此列,这种行为是允许的,而且是必须的),时过境迁,保险公司已经无法看到事故发生之前的一刻是怎样的状态。如果保险公司能够证明自己因此遭受了损失,那么
其权利引用合同中的条款作废保险人的权利。
C.C.Q 2471条款规定:在保险公司的要求下,保险人应当尽快提供给保险公司与事故发生相关的一切信息。包括事故发生的可能的原因、财产损失的程度和性质,财产损失的地点、
第三方的权利、是否同时存在另外的保险公司提供同样的保险等;他还应该提供给保险公司相关的票据证明并且证明其真实性。
这一条款将证明财产损失的程度和性质的重担放在了保险人的身上,正因为保险的“补偿性质”,所以一旦发生了事故,保险公司不会稀里糊涂一股脑赔偿了事,而要弄清财产的损失
程度才可以赔偿。因此,像我之前的文章所提到的,为家中的财产制作清单,照相或保留单据,以防万一,应该是一个不错的办法。
C.C.Q 2470条款和2471条款都是有利于保险公司的规定,在2473条款中,C.C.Q 做出了一条有利于保险人的规定:在收到了保险通知的那天,或者根据保险公司的要求,保险人
提供齐了相关的信息和票据的那天算起的六十天之内,保险公司应该做出赔偿。
保险公司不能无限制地拖延赔偿,如果一切相关信息都已齐备,已经可以帮助保险公司还原事故发生时的一刻,那么其应该在六十天之内做出赔偿。
下期我们谈C.C.Q 2463 条款的第二个层次的含义:赔偿“其上限为保险的额度”。
以上我们已经谈过:房屋保险的理赔原则,一言以蔽之,可以用“补偿性质”(Compensatory Nature of Insurance)来概括。所谓“补偿性质”, 《魁北克民法》
(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)2463条款中有以下的阐述:“在财产保险中,保险公司有义务对保险人在发生事故的时刻所遭受的损失给予赔偿,其上限为保险的额
度。”前面的文章中我们着重谈了这个条款第一个层面的含义:保险的目的是将保险人推回到事故发生之前的一刻的财产持有状态——因此C.C.Q规定保险人需要承担两个义务:及时
地报告事故以及证明自己在事故当中遭受的损失。
现在我们着重谈这个条款第二个层面的含义:即使保险的目的是将保险人推回到事故发生之前的一刻的财产持有状态,这一目的能否达到,仍然看情况才能确定。因为保险赔偿“其上
限为保险的额度”。即使财产损失超过了保险的额度,保险公司的赔偿仍以保险额度为上限。
有的朋友会问我这样的问题:“我的房屋保险合同上标明房屋的建筑部分的保额是30万加元,财产保额是15万加元。那么是不是意味着,如果发生了什么事故,比如一把火把房子都烧了,那么保险公司就会赔我这么多呢?”我的回答是:不一定。这要视具体情况而定。保险公司的赔付原则是在“实际损失”、“可保险利益”和“保额”三者之间,选取最小的一
个作为赔付标准。
所谓“实际损失”(Actual cash value)指将被损失财物替换成新的的成本减去被损失财物的“贬值”(Depreciation),贬值的考量因素包括损失财物的外表状况、出售价值以
及年份等等。
所谓
“可保险利益”(Insurable interest)是保险当中的一个重要概念,当一个人因为某些财物的持续存在而受益或者因为其遭受损失而受损时候,这个人便对这些财物拥有“可保险利
益”。比如,你不可能指着旁边的一座和你毫不相干的建筑对保险经纪人说:“我要保这个建筑,如果它被烧光了,你们把钱赔给我”这就不是保险,而是赌博了。
“保额”(the amount of insurance)很好理解,就是保单上面规定的最高限额。
当保险公司的理赔员决定赔付数额的时候,他首先要考虑这条基本的原则。打个比方:如果在一次火灾当中,实际损失是20万加元,保险人的可保险利益是20万加元,保额是30万加
元,那么保险公司会赔付20万加元。如果上面的情况有变化,比如,保险人对于遭受损失的财产只有一半的所有权,那么他的可保险利益只是20万加元的一半,保险公司只会陪他10
万加元。如果实际损失是40万加元,保险人的可保险利益是40万加元,但是保额只有30万加元,那么保险公司只会赔付30万加元。注意,在保额保少了的情况下,保险公司的赔付
责任最高只是到保额为止。
我们可以看到:“实际损失”这一标准和保险的“补偿性质”这一原则相符合——比如客户一台在火灾当中烧毁的4年以前买的音响,客户当时花了600加元,现在再买一个同样的音
响是500加元,减去这台音响在4年当中的贬值400加元,那么客户的实际损失是100加元。如果保险公司要以实际损失为标准为客户替换这台音响,那么客户必须支付其中的差价,
也就是贬值部分:400加元。
然而在实践当中,这一方法仍然并非尽善尽美——保险公司为客户替换损失的财物的同时,客人要为财物的贬值付出差价——本来已经遭受了损失的客户,此刻却还要再从兜里掏出钱
来。虽然“实际损失”的赔偿标准能够有效地防止客户“因祸得福”,但却没能有效地体现出保险公司“雪中送炭”的经营理念。即使选择不替换财物,直接给支票,客户拿到支票,
对于如何恢复原有的生活仍然感到茫然。这和保险公司把客人推回到事故发生前的一刻的意愿还是有差距的。
因此,很多保险合同中如今都包含着一个“替换价值”(Replacement cost)的条款,作为“实际损失”赔偿方法的一个补充。保险公司可以为客户替换被损失的财务,不考虑被
替换财物的贬值情况(注意:上限仍然是保额)。但为了最大限度地体现“补偿性质”的原则,绝大多数保险合同中都规定客户必须在尽快的时间将被损失的物品最大限度地恢复成原
样,如果是替换被损坏的房屋则必须在原来的地点,按照原来的尺寸,使用相似的建筑材料按照同样的标准将房屋恢复原样。
如果客户不同意这样的条件,那么赔偿将按照“实际损失”的标准,保险公司可以给客户开支票,而不再约束客户如何使用这笔钱。

有时候会有客户向我提出这样的要求:“我的房子你就给我保20万币好了。虽然实际上它的价值是40万加币,但是为了节省保险费,我不想保那么多,我不相信我的运气会那么差,
会让一把火把房子烧光,所以保20万加币就足够了。”
这位客户是精明的——他知道在房屋保险当中,房屋全损的情况并不太多。把保额降低,可以节省下可观的保险费。然而这种做法却是相当危险的,一旦发生事故,客户会发现保险公
司的赔偿并不会像他设想的那样进行,客户会因此遭受到经济损失。
对于保额不足(Under-insurance)情况下的赔偿,《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)2493条款有如下的规定:
“保险公司不应单单因为保险金额少于被保险财产的价值而拒绝对保户进行赔偿。在这种情况下,如果被保险财产全部损失,保险公司的责任到赔付完保险金额为止。如果发生的是部
分损失,保险公司应按照一定比例赔付给保户。”
如果保险财产全部损失,那么保险公司只会赔付保户最高到保险金额为止——这是在保户意料之中的,“愿赌服输”,大概保户都不会有异议。但是如果发生的是部分损失,可能会出
乎大多数人的意料的是,即使这部分损失在保险金额之内,保险公司很可能也不会全额赔付。
在C.C.Q 中规定:如果发生的是部分损失,保险公司应按照一定比例进行赔付。那么意味着保险公司不会全部进行赔付。
以那位客户为例:假设实际价值是40万加币的房子只保了20万加币,如果发生了一次火灾,把客户的厨房烧毁了,实际损失是5万加币。保险公司在赔付的过程中发现房子价值保低
了,那么保险公司只会按照比例进行赔付。赔付将会按照保额比实际价值再乘以实际损失的公式进行计算,也就是说,在上面的例子中,保险公司只会赔付实际损失的20/40,也就
是2.5万加币。
保险公司这样做有自己的理由:还是回到保险的赔偿原则——补偿性质(Compensatory nature of insurance),在保额不足的情况下,如果发生的是低于保额的部分损失而保
险公司对于损失给予全额赔付,那么这对于保险公司是不公平的,因为客户如果保足够的保额,当初就应当付出更多的保险金。在客户没有付足保险金的情况下而给予其足额的赔偿,
这违反了保险的补偿性质。客户的赌博获得了回报,保险公司为众多的部分损失买单却得不到足额的保险金,长此以往必然难以为继。
然而有时候保险公司也会往客户那边靠一靠——所谓的道理实际上往往就是买卖双方拉锯,相互妥协之后得到的一个平衡点而已。在很多保险合同中,都会有一个“共同担保”(Coinsurance)
条例,这个条例下,客户通常可以保到财产实际价值的80%或者是90% , 却在部分损失的情况下受到足额赔偿。
还是举上面的例子,如果实际价值是40万加币的房子只保到20万加币,而部分损失是5万,“共同担保”条例的比例是80%,那么40万加币的80%是32万,如果客户保的保额不低
于这个数字,在部分损失的情况下他就不会受到保险公司的惩罚;如果低于这个数字,比如说,仍然是20万加币,那么保险公司的赔付实际损失的20/32, 也就是约3.13万加币
(注意上面所举的例子中都没有考虑起赔额的因素)。
有的朋友可能会问了:如果保额比实际价值高(Over-insurance),那么保险公司如果处理呢?
在C.C.Q 2492条款中对这种情况有如下的阐述:
“如果并非出于客户欺诈的意愿而达成的保险合同的额度高于被保险财产的价值,保险公司有责任对客户进行赔偿,但上限为被保险财产的价值。其后,保险公司没有权利为合同继续
收取余数,但对于已经收取或应收取的保险金则不会进行调整。”
也就是说,如果保高了,保险公司从发现的那天起,会对保额和保险金进行调整,但对于过去的时间内已经生成的保险金则不会进行调整。

汽车、年轻人与风险

汽车是什么?著名的加拿大学者麦克卢汉给出一个颇有文化意味的定义:从媒介是人体的延伸的论断中,他深发开去,说汽车是脚的延伸,凭借汽车,人类获得了大范围行走的自由;
从报纸电视的广告中我们得出的印象,是汽车是人身份的象征,是个性的体现;从我们保险业的从业者来看,汽车是一种风险;从魁北克安全警察(SQ)来看,有时汽车意味着一种
致命的东西。
本来我这一期想开始谈商业用途的房屋保险,但是就在两天前,SQ发布了2012年度的汽车事故伤亡统计报告,其中有些东西我认为还是比较重要的。既然是新鲜出炉的统计数字,
我不想等它变冷了再来谈它,反正汽车保险也在我的业务范围之内,所以本期我就来谈谈这些统计数字背后的风险。
这份报告给出的统计数字总体来看还是比较乐观的:2012年,魁省共发生了279宗致命的汽车碰撞事故。比起2006年的466宗来,并且考虑到这几年来汽车增加的数目,可以看到
无论是在绝对数字上,还是从总体比例上,这个方面的情况都有所改善。
然而如果考虑年轻人的因素,形势仍然不容乐观。24岁以下的年轻人占司机总数的10%,然而在驾车交通事故中死亡的人数却高达26.5%。29个在16岁到19岁之间的年轻人在驾
车交通事故中身亡,这个数字甚至比2011年还要多3个。
这些数字解释了,为什么从保险公司的角度来看,年轻人代表着很高的风险。尤其是对于低于25岁的男性初次保险者,保险费往往高得惊人。虽然总的来说,在魁省,绝大部分汽车
事故中出现的人身伤亡都由政府主导的管理机构S.A.A.Q负责赔偿,但是可以设想在致命的交通事故中车的损失的程度。另外的一个数字是,在2012年的驾车交通事故中的死亡者
中,220个是男性,95个是女性——这也解释了为什么在同等的情况下,男性的汽车保险费要高于女性。
“我家有女(儿)初长成”是一种喜悦,然而为他们上保险的时候,这喜悦可能就变成了一些烦恼。从保险公司的角度来讲,如果客户的子女有驾照,和客户住在一个地址并且开这辆
车,其名字和相关资料就应该报给保险公司,后者将其加入到司机的名单中。并且保险费会有所调整。有些保户为了省保险费,故意不将子女加入司机名单中,一旦子女驾车发生事
故,他们极有可能会发现自己陷入了保险的麻烦之中。
最好的解决方案是如果子女的确驾车,就将其列入到司机的名单中。同时要教导他们养成安全的驾驶习惯。随着驾驶经验和保险经验的增加,以及年龄的增长,保费会逐渐降下来。
养成良好的驾驶习惯很重要。SQ的发言人尤其强调了边开车边发短信的危险性。他说:很多人没有意识到这样做事多么地危险。如果你在高速公路上以每小时100公里的速度行驶时
发短信,即使仅仅把眼睛盯在手机上5秒钟,那么这意味着当你看到道路前方有情况时,你需要231米的距离才能把车停下。去年因为开车使用手机而违反交通条例有14000例。

风雨之后—谈谈房屋保险中的“地下室倒灌水”条款

风雨之后,可能会有彩虹,也可能会有地下室倒灌水带来的烦恼。
对于5月29日的许多蒙特利尔居民来说,他们体会到的是后者——这一天傍晚的一场暴雨,半个小时的降雨量达到约70mm。许多人发现自己的地下室成了“一片汪洋”,污水不断
地从下水道口、洗脸池或者抽水马桶里喷涌出来,水里漂浮着排泄物、卫生纸、树叶等并混合着刺鼻的气味。毫无疑问,他们遭受了“污水倒灌”(Sewer Backup)的损失。因为
这种事故绝大部分发生在地下室,所以我们俗称其为“地下室倒灌水”。
可是,如果当惊惶中的客户拿起电话打给自己的房屋保险经纪人或者保险公司,希望获得赔偿,却被告知自己购买的房屋保险中并不包含“污水倒灌”附加条款,因此这一项风险并不
受保护时,这烦恼就变成了加倍的烦恼了。
所以,已经购买了房屋保险的朋友一定要翻出合同仔细看一下,确认里面是否包含“污水倒灌”附加条款,限额是多少。准备购买房屋保险的朋友也一定要留心这个问题。房屋保险当
中对于水的风险保护比较复杂,有很多限制条款。限于篇幅这里无法一一赘述。需要强调的是:污水倒灌——由于污水排放系统阻塞或处理能力不够而引起的倒灌的风险,在所有的房
屋保险的主合同中都是被排除的。客户如果需要这项保护,必须另外购买一个附加条款,把原来被排除掉的风险再加入到合同中去。
“污水倒灌”的保险是很有必要的。也许有的朋友坚持认为这场暴雨只是一个特例,不必杞人忧天。但是他们也许忘了在去年7月18日也发生过一场暴雨,45分钟之内30mm的降雨
量虽较今次逊色,但也足以让许多地下室泛滥成灾。气候的变化应该是这种风险变得越来越突出的原因之一。加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)在魁北克负责公共
关系的总监Jack Chadirdjian说:“气候在变。雨比起以前并没有下得更多,但却下得更急了”。越来越多的雨在很短的时间内飞流直下,使得蒙特利尔本已老旧的排水系统无力招
架。
一位保险公司的首席执行官说:“现在我们都变成气象预报员了。”——这句俏皮话的背后是火箭般蹿升的因为水险而付出的理赔数字——保险公司在水险的赔付超过整体赔付的4成
,这其中“ 污水倒灌”是的一个最主要的因素。从加拿大保险局提供的数字来看,单在魁北克,每年因为这一项风险保险公司要从口袋里掏出来的钱总数已经达到了30亿加元。这的
确是非常惊人的数字。而朋友们也可以从这一个数字中体会到这项风险发生的可能性有多么大。在购买房屋保险时,一定要慎重考虑,不要轻易让这项风险失去保护,成为一个隐患。
然而单单购买“污水倒灌”附加条款,仍然不够。从风险管理的角度来看,保险赔付是事后的补偿,是“亡羊补牢”。而最好的风险管理的方法却是“未雨绸缪”,防患于未然,将风
险减到最小。事先防范的最重要的一条,就是要检查自己家里是否安装了“防倒灌水阀门”(Back-up safety valve)。最近一些年新建的房屋绝大多数都已经安装了这种阀门,但
是仍然有相当一部分年代比较久的房屋并没有安装。这种阀门对于防止污水倒流能够起到重要作用,以至于蒙特利尔市政府也要求居民安装它。房主的污水排放系统和公共排水系统之
间有一个分界点,如果引起污水倒灌的原因在于公共排水系统,那么房主有可能得到市政的补偿。但是在蒙特利尔,如果房主没有安装这种阀门,其得到赔偿的可能性非常小了。因为
在蒙特利尔市政宪章(CHARTER OF VILLE DE MONTRÉAL)附录C的第257条规定,如果建在1939年4月28日之后的房屋没有安装“防倒灌水阀门”并且发生了污水倒灌,市政将
不会进行赔偿。
其他预防污水倒灌的措施还有安装Sump pump 以及延长檐槽排水管道等。
风雨之后有彩虹。希望完备的房屋保险成为你的彩虹,更希望未雨绸缪的预防措施成为你的彩虹。

责任险—从“各人各扫门前雪”谈起

中国有一句老话:各人各扫门前雪,莫管他人瓦上霜。先不谈后面一句话是否正确。各人各扫门前雪,在冬天里冰天雪地的魁北克,是一定要牢记的一句话。
如果疏忽于扫雪,可能会有怎样的后果?比如,一个朋友来你家做客,离开的时候,他在门口重重地摔倒了,你陪他到医院简单地处理了一下。当时似乎并没有多严重,分手的时候朋
友还一再安慰你说没什么。可是六个月以后,问题严重了。你的朋友左腿开始隐约地疼痛,逐渐发展为剧烈的疼痛。医生判断这是一种严重的骨科疾病,可是起因是什么,却不那么容
易认定。九个月后你接到一封律师信,朋友认为因为你门口的雪没有清扫干净所以他才会摔倒,进而导致目前的状况。他要求你对他目前遭受的身体、精神和经济的损失给予巨额赔
偿。
如果是你接到了这样一封信,你该怎么办?如果你已经购买了房屋保险,赶紧通知房屋保险公司。
房屋保险中的责任险部分保护的是受保人的民事法律责任风险,在被认为是确立了民事责任基石的《魁北克民法》(QUEBEC CIVIC CODE,以下简称C.C.Q)1457条款中规定:
任何人都有义务使得自己的行为不为他人带来损失,如果这个人因为自己的行为而使得他人遭受了伤害,那么他就必须要对他人作出赔偿。换言之,如果他的行为存在过错,而这种过
错为他人带来了损失,那么他就必须作出赔偿。
“过错”的概念居于C.C.Q民事责任认定的核心位置,如果你有过错,那么你就有责任;反之,你就没有责任。除了极少数的特例之外。(比如,你的狗咬了别人,不管你是否有过
错,你都有责任。)但是是否有过错,这个认定过程常常不是简单能够作出的。对于很多人来讲,接到律师信的同时,一个财务的水龙头就被打开了。即使不存在过错,为陷入一场旷
日持久的法律纠纷所付出的费用也常常不是一个小数目。
如果受保人在居住的院落范围内存在过错,房屋保险公司会为这过错对他人造成的损失进行赔偿,上限为保险合同中规定的数目,通常是一百万或两百万。如果保险公司认为受保人不
存在过错,那么保险公司会承担与对方进行法律诉讼的费用,而这笔费用是不包含在保额之内的,由保险公司自己负担。也就是说,如果保险公司与对方打官司输掉了,那么其赔偿的
上限仍然是合同规定的数目,而不会在这笔数目中减去法律诉讼花掉的费用。
另外,为了避免与对方陷入旷日持久的法律纠纷,房屋保险中还有一项特别的条款:自愿医疗赔偿和自愿财产赔偿。保险公司可以和要求赔偿一方谈判,在受保人责任尚未明确之前给
对方一笔钱,以快速的方式解决纠纷。这一项的保额通常在几千块钱之内。
回到上文所提到的例子:你接到了你的朋友发来的律师信,你通知了你的保险公司。那么保险公司可能有三种解决方法:第一,作出赔偿;第二,认为你不存在过错或者你的过错和其
目前所遭受的不幸没有直接联系,因此决定和其打官司;第三,给予你的朋友一笔自愿医疗赔偿金,以一种快速的方式解决纠纷。
需要注意的是,房屋保险对受保人责任风险的保护其实并不局限于其所居住的院落内,其覆盖相当广泛的范围。比如,你在街上走路时不慎撞到了一位老人,或者你在商场不慎碰碎了
一件名贵的瓷器,这些都可能是在房屋保险的责任险的覆盖范围之内。它好像一道屏障,保护着你的财产安全。
有些朋友可能会认为自己是非常谨慎小心的人,一定不会有疏忽和错误,所以永远不可能有接到律师信的一天。这就要说说“莫管他人瓦上霜”了。他人的瓦上霜可以不管,自己的瓦
上霜却不能不管。根据C.C.Q1467条款和1465条款,如果房屋给他人造成了伤害,而原因是因为疏于修缮和保养,那么屋主要为这伤害承担民事责任。比如,如果冬天里房檐上掉
下来一个冰柱砸伤了邮递员,你就可能要为没有及时清理冰柱承担责任了。所以一个人不但要为自己的行为承担责任,还要为自己的拥有的物品承担责任。而责任还不止于此,一个人
还可能为自己的孩子承担责任(C.C.Q1459条款),还可能为自己的监护对象承担责任(C.C.Q1460条款和1461条款),还必须要为自己的宠物承担责任(C.C.Q1466条款)。
这么多责任,每一个责任,都可能是财务口袋上的一个大洞,大洞还可能变成无底洞,这些漏洞存在的风险可能会使一个人多年的打拼顷刻之间付之东流。
所以,为了自己的财务安全,那句中国的老话应该变一变,叫做:各人各扫门前雪,各家各买责任险。

租客亦需买保险

什么人需要购买房屋保险?
这是一个看似简单的问题。很多移民朋友刚刚来到加拿大没有多久,还处于租房子的阶段,
几年之后可能才会买房。大家可能会想当然地认为房屋保险是那些拥有住房的人考虑的问
题,与自己没有关系。这样的认识是不准确的,实际上,租客也需要购买房屋保险——租客
保险。
为什么呢?要回答这个问题,我们先要看租客保险保什么?简单来说,它保两个主要方面:
财产和责任。
所谓财产是指租客在租住房屋内的财物。需要注意的是当这些财物暂时离开住所时亦享有保
险,但有一个限制额度。例如,当贵重物品被放在车中遭受盗窃时,如果拥有租客保险而且
所保风险包含盗窃一项时,顾客可以得到补偿。
也许有些朋友会认为自己目前财产并不多,保财产的必要性不大。那么,抛开财产不谈,我
们来谈谈责任。
假如在一个寒冷的冬日,邮递员在你的门口跌伤了,原因是你没有及时地清理积雪,而在你
的租约中已经规定清理积雪是你的责任而非房东的责任。怎么办?
假如你忘记了关水龙头,地板被泡得全部变形,你给所租住的房屋造成了严重的经济损失。
怎么办?
假如因为一时不慎,你的厨房着火了,大火不但烧毁了你租住的房屋,甚至殃及了旁边的住
家。怎么办?
请看下面一个案例:
在某大学读博士后的李女士在地铁站附近的公寓楼与别人合租了一套房子。半年来相安无
事。可是最近李女士却遇上了烦心事。起因是她的室友在洗衣服的时候,水漏了出来,不仅
仅是自己租的房间水漫金山,水还渗漏到楼下,楼下的邻居喊来了管理员,几天之后,李女
士接到了大楼管理公司的律师函,要求其赔偿由于漏水导致的损失三千加元。李女士心都凉
了,她一筹莫展,与合租人大吵一架却于事无补,只好和合租人一人赔偿一半,并让合租人
搬出公寓。
其实,如果李女士购买了租客保险,她就可以得到保护。当接到律师函的时候,她应该立刻
转交给她的保险公司,由保险公司来处理。
总的来说,作为租客购买房屋保险有三点好处:
第一,保护家庭财产。租客的家俱、电器等家庭财产一旦在事故当中遭受损失,如果所发生
风险在理赔范围之内,保险公司会赔偿高于其起赔额的部分。(关于起赔额的问题我们会在
以后的文章当中谈到)
第二,对租客提供责任风险的保护。这在前文中已有较大篇幅阐述。
第三,从财务的角度看,如果算一笔细账,租客往往就会发现,其实买租客保险是“只赚不
赔”的买卖。因为——
其一,租客保险的金额通常只有一两百加元左右。而当租客保险和汽车保险都保在一家保险
公司时,两个保险都会各自有大约的百分之十的折扣。当租客的汽车保险价格比较贵时,其
在汽车保险上得到的折扣有事甚至能完全抵回在租客保险上的花费。
其二,中国移民大多在落地之后的三五年后买房。大家普遍的感觉是房屋保险的价格很贵。
这当中的一个很重要的原因是:当第一次购买房屋保险时,价格通常是不好的,因为之前没
有保险经验,得不到折扣。甚至有的保险公司虽然价格比较好,却因为客人之前几年没有买
过租客保险,认为客人的风险意识比较淡漠而不收这个客人。所以作为房屋保险经纪人,我

们在为客人寻找合适的房屋保险的过程中,也常常发出这样的惋惜:如果这个客人几年前就
买了租客保险就好了。因为如果客人有几年租客保险的经验并且没有发生任何事故,当其为
自住房买保险的时候,价格会比完全没有保险经验的好上一大截。这价格降下来的部分甚至
可能完全抵回前几年在租客保险上的花费。
所以,一箭三雕。买租客保险,又何乐而不为呢?
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浅谈房屋保险

安得广厦千万间,风雨不动安如山

————浅谈房屋保险之一

唐朝诗人杜甫在其《茅屋为秋风所破歌》中留下了千古传颂的名句:“安得广厦千万间,大
庇天下寒士俱欢颜,风雨不动安如山。”狂风刮破了屋顶,在风雨交加的屋内,诗人仍然记
挂着黎民百姓,这样的情怀令人感动。然而,这终归只是诗人表达的美好愿望而已,在现实
生活中,如何才能确保我们的房屋“风雨不动安如山”呢?
我们面对的是一个充满着不确定性的世界。任何事情都可能发生,当灾难来临时,广厦千万
间瞬息之间可变做焦土一片。面对这样一个世界,如何确保房屋的安全?
这也是1666年,当Nicholas Barbon 在英国伦敦面对着火灾过后满目疮痍的城市时所思考
的问题。这一年发生的著名的“伦敦大火”吞噬了13200个房屋。站在还在冒烟的废墟
上,他作出了开展房屋保险业务的决定。这使得保险业从最早期的单纯的海运保险迈出
了“登陆”的重要一步。世界上最一家房屋保险公司“The Fire Office ”成立了。逐渐
地,房屋保险业务如雨后春笋一般地发展壮大起来。
翻开加拿大的保险史,我们会发现蒙特利尔正是房屋保险的萌芽之地。1804年总部位于伦
敦的Phoenix Assurance 派遣了一位业务员来到此地,签下了房屋保险的第一单业务。之
后成立的Halifax Fire Insurance Company 成为加拿大第一家房屋保险公司。
如今,房屋保险对于普通人来讲已经并不陌生,它已深入千家万户,成为和人们生活息息相
关的东西。正是因为有了它,房屋才可以在风雨来袭的时候不动如山。在加拿大,有为数众
多的保险公司提供房屋保险产品。很多大银行,比如 TD 、DESJARDINS、RBC、NBC等
都有自己的房屋保险公司。除此之外,还有其他一些保险公司,比如
AVIVA、INTACT、PROMUTUEL、MISSISQUOI等提供房屋保险产品。这些产品看上去
似乎五花八门,让人眼花缭乱。不说别的,但是那厚厚的一本合同,就已经让人望而生畏
了。比如,什么叫“all risk”什么叫“named perils”?作为租客、condo拥有者、独立
房屋拥有者,他们购买的保险有何不同?这些问题常常叫人一头雾水,不明就里。
如何选择购买渠道,也让人颇费思量。作为顾客,有三种渠道可以购买房屋保险。第一,通
过经纪人(broker)购买;第二,通过代理(agent)购买;第三,不通过中介,直接找保
险公司购买。通过经纪人购买有什么好处?经纪人会不会“雁过拔毛”,使得整个保险费升
高?这些都是购买者心中常常存在的困惑。
我们将会在下面的系列文章中回答这些问题,为您介绍房屋保险的方方面面。

房屋保险保哪些损失?

很多朋友在看自己的房屋保险合同的时候都有一头雾水的感觉:厚厚的一本合同里面可能会有很多代码,很多不熟悉的词语,很多限制的条款——这些都常常让人摸不着头脑,不知道
自己的房屋保险到底保了什么。
如果要对你的房屋保险有一个清晰地了解,你需要问自己两个问题:第一,哪些损失在保险公司的赔付范围之内?;第二,哪些风险在保险公司的赔付范围之内?这两个方面合在一
起,限定了保险公司的责任。
也就是说,一旦客户遭受了损失,首先要看这种损失是否在房屋保险的赔偿范围内,其次还要看是什么风险引发了这次损失,这种风险是否在赔付范围内。只有两个条件都满足了,保
险公司才会进行赔付。
比如,两个客户,他们的家庭财产都遭受了损失,这都是在所保范围内的。然而一个客户的损失是由火灾引起的,这种风险是受保护的,那么保险公司会赔付;而另一个客户的损失是
由洪水引起的,这种风险不受保护,所以保险公司不会赔付。(对于所有的6套以下的个人房屋保险而言,洪水都是一项被排除的风险。对于6套以上的出租房或者其他商用房屋保
险,可以用一个附加条款加上对洪水的保险。)
再比如,一次火灾可能会造成很多损失,客户的房屋受损,财产受损,这些损失都是在赔付范围之内。而同时客户本人也在火灾当中受伤,这种身体的损失,房屋保险就不会赔付了。
在这期文章中,我将会谈第一个问题:哪些损失是在房屋保险的赔付范围之内。在下一期,我会谈房屋保险保哪些风险。
以一份独立产权的自住房的保险合同为例,我们来看看哪些损失是在保护范围之内。
首先,主体建筑物,也就是房屋本身的损失。这是整个房屋保险当中最重要的一项。
这一项的保额往往要高于建筑物的实际价值,是因为保险公司很多情况下保的都是建筑物的“重建价值”(Replacement Cost)。也就是说,一旦房屋完全被毁,包括清理废墟的
费用在内,保险公司在原地建立起一座和原来一模一样的全新房子所需的费用。
其次,附属建筑物的损失。这指的是在整个院落当中独立于主体房屋的附属建筑,比如和房屋不相连的车库、工棚等的损失。这一项的保额通常是主体建筑物保额的10%。
第三,客户的财产损失,比如家具、电器等。这一项的保额通常是主体建筑物保额的50%
第四,灾后额外生活费用。如果房屋遭受了事故(引发这次事故的风险必须在保险合同的保护范围内),已经不适合居住,在重建或修缮房屋期间,客户需要找另外的地方居住,在此
期间的生活的费用会比日常生活费用高。保险公司会赔偿这种损失。如果客户有房屋出租,保险公司还会赔偿由此带来的租金的损失。
第五,自愿医疗费用补偿和自愿财产损失费用补偿。这两项都和客户的责任险相关。在之前的文章中已经谈过,这里不再赘述。
第六,由于个人的责任带来的财产损失,也就是责任险的保护。这一项的保额通常在一百万或两百万加元。
以上就是房屋保险所保损失的大体范围。除此之外,还需要提醒朋友注意以下一些问题:
第一, 要注意合同当中的起赔额(Deductible)。起赔额通常是几百块钱或者上千块钱,一旦发生事故,保险公司会赔付损失当中高于起赔额的部分。所以起赔额实际上是客户自己
所承担的那部分风险。起赔额是可以调的,如果起赔额被调高了,意味着客户承受的风险增加了,保费会降低;反之,保费会升高。
第二, 房屋保险合同中各项保护限额是指赔偿的最高数目,并不意味着只要发生了损失,保险公司就会赔付这么多。一旦发生事故,保险公司首先要确认实际损失是多少。因此我建
议朋友们应该花一点时间,通过拍照片,保留发票等方法为家中的财产建立一个档案。因为一旦发生事故,如果没有这些证据,保险公司的理赔人员也会有一些方法来确认实
际损失是多少,但是有这些证据,保险公司的理赔过程会更加方便和快捷。
第三, 家庭财产的保险中,对一些特定的物品,比如债券、现金、动物、软件、珠宝、邮票等有另外附加的限额,用来限制保险公司的责任。客户对此需要加以注意。

房屋保险保哪些风险?

之前我们谈了房屋保险保哪些损失,这期我们谈谈房屋保险保哪些风险。
总的来说,保险公司用两种方法来界定哪些风险是在其所保的范围内。不同的风险保护和不同的损失保护排列成不同的组合,从而形成不同的产品。这两种方法一种是“列明的风
险”(Named Perils)——合同里面明确地列出哪些风险是在保护范围内。如果发生了事故,首先要看引发损失的风险是不是已经列明在合同当中,如果是,就保。反之,就不保。
另一种叫做“全险”(All Risks)——全险其实并不意味着全部风险都在保护范围内,在这样的保险合同里,会明确列出哪些风险不在保护范围内。如果发生了事故,首先要看引发
损失的风险是不是已经在合同里被明确地排除掉。如果是,就不保,反之,就保。
所以,简单来说,“列明的风险”就是“合同当中说保的就保,没说保的就不保”;“全险”则是“合同当中说不保的就不保,没说不保的就保。”
“全险”的保护要明显优于“列明的风险”。列明的风险”包括了日常生活中发生频率比较高的一些风险,比如火,水,风暴等,然而风险也可能以一种令人意想不到的方式来到,这
种风险常常不会被列明,因此被排除在“列明的风险”之外。但如果“全险”并没有排除这种风险,那么其就是在保护范围之内。
以建筑部分的保护为例:如果附近的工地打夯,土地的震动引起了你的房屋地基的损坏,这种风险,“列明的风险”中并没有列明,因此不受保护。而“全险”当中并没有排除,因此
受保护。
以家庭财产的保护为例:如果在出游的时候,你的名贵照相机不小心掉到了水里;或者你在家里浇花,不慎把水浇到了电视机里;这些风险,“列明的风险”中并没有列明,因此不受
保护。而“全险”当中并没有排除,因此受保护。
那么,哪些是“列明的风险”?哪些是“全险”当中被排除掉的风险呢?每一家保险公司都不尽完全相同。虽然个别条款会有不同,但是总的来说大同小异。在加拿大保险局
(Insurance Bureau of Canada)发布的供各家保险公司制定产品提供参考的个人房屋保险条款中,“列明的风险”包含如下的风险:
1, 火和闪电
2, 爆炸
3, 烟。这里的烟限定于从供暖系统和厨房因为操作不当或者其他突然的情况导致的事故。壁炉里冒出来的烟被排除在外。
4, 降落的物体对房屋外表面造成的损害
5, 飞机或汽车的撞击
6, 骚乱
7, 故意破坏。这项风险不包括房屋在建设过程中或是在空置时发生的故意破坏,以及在被偷盗过程中发生的故意破坏,除非偷盗的风险已经包含在保险范围内。
8, 水。这项风险包含突然地、事故性地从饮用水水管、加热系统、喷水器或空调设备、水箱、水床、游泳池和桑拿设备等喷涌出来的水或者蒸汽,以及在取暖季坐落在室内的以上这
些设备由于被冻爆而引起的水灾。
这项风险还包含外部的水从房屋的裂口进入所引起的损失。前提的引起房屋裂口的风险一定是受保护的。比如:火把屋顶烧坏,从而使得雨水进入。
注意!下列与水有关的风险或损失并不受保护:持续性重复性地从裂缝当中的渗透、污水倒灌、洪水、从门、窗或屋顶进水、房屋在建设过程中或空置时发生的水灾等。这些被排除的
风险有些可以通过附加条款成为受保护的风险。比如我们之前提到的“污水倒灌”等。
尤其需要注意的是,几乎所有的保险合同中都有这样一条条款:如果在取暖季,住户连续离开四天以上,发生冻爆水管的事故,保险公司是不负责赔偿的。但如果安排了人每天都来察
看,或者住户在离开之前放干了水管里的水,一旦发生冻爆的事故,保险公司仍然会赔偿。
9, 风暴或冰雹。这项风险不包括对屋内财产造成的损失、对天线造成的损失以及由于冰雪的重量对房屋造成的损失。
10, 玻璃的损坏。
11, 运输过程中遭受的财产损失。
12, 偷盗(需要注意的是有些列明风险的保险合同没有把偷盗列明在内)。对偷盗风险的保护不包含以下的损失:客户在其他拥有、租用或者居住的房屋内发生的损失;租客对
所用物品造成的损失;房屋在建设过程中发生的损失;对动物造成的损失。
以上就是“列明的风险”中所列出的所有风险。需要注意的是以上只是概括的介绍,并非是对合同的详细解读。朋友们要了解自己的房屋保险保了些什么,还需要仔细研读自己的合
同。

显然,“全险”的保护要优于“列明的风险”的保护,后者所保的风险都在前者的保护范围内。后者的原则是“说了保的就保”,而前者是“没说不保的就保”。后者用归纳的方法来
明确风险,前者用排除的方法来明确风险。那么,在“全险”当中,哪些风险是被排除掉的呢?在加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)发布的供各家保险公司制定产
品提供参考的个人房屋保险条款中,被排除掉的风险包括:
1, 自然地磨损、锈蚀、腐朽。
保险合同不是保修合同,任何自然的磨损导致的损失都是被排除掉的。
2, 修复因材料或工程质量问题造成的缺陷的费用。
比如,因为设计或施工问题导致房顶塌陷,砸坏了屋内的钢琴,保险公司会赔偿钢琴,却不会支付修复房顶的费用。
3, 沉陷、膨胀、收缩、移动、撑压、弯曲、开裂。但如果是建筑物的玻璃发生这些风险,仍然受保护。
4, 任何财物的刮蹭。但若损失是由下列风险造成的,仍然受保护:飞行器或汽车的撞击、骚乱、他人的故意破坏、冰雹、风暴、偷盗。
5, 运动器械在正常使用过程中造成的损失。
6, 展览过程中遭受的损失。
7, 下列损失不受保护:
由于风暴、冰雪的重量对户外天线造成的损失、户外游泳池或桑拿设备的损失、电流对电器设备造成的损失、鸟类小动物昆虫等造成的损失(玻璃除外)、农业或工业运营中的烟造成
的损失。
8, 水。“全险”中对涉及到水的风险的排除和“列明的风险”基本相同,这里不再赘述。
9, 当涉及到偷盗时,下列风险被排除掉了:
在客户拥有、租住或居住的其他居所内发生的偷盗,除非客人临时居住在那里;租客对其所用的物品的偷盗;建筑过程中发生的偷盗。
10, 当房屋处于建筑过程中被或被空置时,下列风险不保:玻璃损坏、故意破坏、水。
11, 当房屋被空置(空置意味着居住者已经搬走并且没有意愿要回来住)超过三十天。
12, 原子能和放射物造成的损失。
13, 战争、叛乱、恐怖活动、敌对双方的军事行动造成的损失。
14, 建筑物用于商业运营的部分。(我们会在以后的文章中谈到商业房屋保险)
15, 任何由于本地法律法规的要求而增加的修理费用。比如:一座遭受了部分损失的房屋的屋主发现,为了符合市政法规的要求,他必须在修复房屋时加装一套自动喷淋系统。
这类因素导致的额外费用保险公司不会负责,但可以通过附加条款将这条被排除掉的风险重新纳入到保护范围内。
16, 任何在正常加热过程中的物品的损坏。
17, 任何非法获得的财产和被没收的财产以及恶意或犯罪行为导致的财产损失。
18, 由于污染物的排放导致的损失。
19, 地震、雪崩、土地的滑动、火山爆发等引起的损失。